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巨災(zāi)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)如何化解 業(yè)界呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

2008年05月14日 11:24 來源:中國(guó)青年報(bào) 發(fā)表評(píng)論

  “從12日下午北京有震感后,已經(jīng)陸續(xù)有十多人打電話來咨詢個(gè)人如何投!(cái)產(chǎn)險(xiǎn)’,以及一旦發(fā)生地震并造成個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司是否理賠!痹谔奖kU(xiǎn)股份有限公司北京分公司辦公室一位姓楊的工作人員這樣介紹情況。

  但讓這些咨詢者失望的是,按現(xiàn)行的政策,即使購(gòu)買了個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),由地震造成的個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)公司不予賠付。

  但大部分因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故都在人身保險(xiǎn)的賠償范圍之內(nèi)。比如,如果因地震造成死亡,壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都可以賠償。

  查閱各大保險(xiǎn)公司的個(gè)人或家庭投保“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”的和約款項(xiàng)中,地震基本都出現(xiàn)在免責(zé)條款中。

  財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分為企業(yè)財(cái)險(xiǎn)和家庭財(cái)險(xiǎn),目前一些保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)財(cái)險(xiǎn)設(shè)置了“附加險(xiǎn)”:如果企業(yè)有特殊要求,可以對(duì)地震可能帶來的損失進(jìn)行投保。但在家庭財(cái)險(xiǎn)當(dāng)中,地震造成的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)損失都不會(huì)得到理賠。

  “以前,我國(guó)是將地震納入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)的。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇說,在上世紀(jì)90年代中期,情況發(fā)生了變化,地震責(zé)任從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中被剔除。

  據(jù)說原因一方面是我國(guó)是地震多發(fā)國(guó),另一方面是為了與國(guó)際接軌.

  “當(dāng)時(shí)國(guó)外通行的做法是不考慮地震因素,加上地震造成的經(jīng)濟(jì)損失非常大,作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司自然不愿承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)!北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾介紹,同時(shí),很多投保人覺得地震發(fā)生的概率太小,沒必要為之多付出保險(xiǎn)成本。如此背景下,地震從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中消失。

  資料顯示,原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(1988年版)》條款和涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(包括修訂前的《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》條款)在主險(xiǎn)中,均包括了地震責(zé)任。但在1995年和1996年,該公司對(duì)企財(cái)險(xiǎn)條款經(jīng)過修訂后剔除了地震責(zé)任,并且對(duì)于企財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任進(jìn)行了限制。

  2001年1月28日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》,該通知對(duì)承保地震風(fēng)險(xiǎn)作出了限制。通知要求各保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下不得擴(kuò)展地震責(zé)任,如果有事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大項(xiàng)目確實(shí)需要擴(kuò)展地震責(zé)任的必須逐案報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

  但2002年年底,按照國(guó)務(wù)院取消行政審批項(xiàng)目通知的精神,保監(jiān)會(huì)取消了第一批行政審批項(xiàng)目,地震保險(xiǎn)的報(bào)批制度就在此列。

  這樣一來,企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中地震保險(xiǎn)的自主權(quán)其實(shí)已經(jīng)掌握在保險(xiǎn)公司手中。另一方面,家庭財(cái)險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展緩慢,其業(yè)務(wù)量在各大保險(xiǎn)公司中的份額很小。

  各家保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)問題的處理時(shí)間不大相同。比如華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在1999年、2000年時(shí),對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在“地震”方面還有相關(guān)的理賠條款。但從2001年開始,該公司就完全取消了對(duì)“地震”自然災(zāi)害的個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠。

  地震造成財(cái)產(chǎn)損失是很難得到完全彌補(bǔ)。2007年云南省普洱市發(fā)生6.5級(jí)地震,震中寧洱縣蒙受29億元以上的經(jīng)濟(jì)損失,盡管中央財(cái)政下?lián)芰藬?shù)千萬(wàn)元救濟(jì)款,社會(huì)也有捐助,但對(duì)彌補(bǔ)當(dāng)?shù)鼐用竦呢?cái)產(chǎn)損失依然作用有限。

  從目前的情況來看,發(fā)生地震等巨大災(zāi)害之后,政府救濟(jì)款和社會(huì)捐助往往是災(zāi)民財(cái)產(chǎn)損失的主要彌補(bǔ)來源,那么,有沒有更好的辦法來彌補(bǔ)因?yàn)榈卣鸬染薮鬄?zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失?

  “對(duì)地震這樣的巨災(zāi),政府也可以通過對(duì)保險(xiǎn)公司免稅的方式推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行,或者發(fā)行一些巨災(zāi)債券。”王緒瑾認(rèn)為,面對(duì)巨災(zāi),保險(xiǎn)的方式要比財(cái)政的方式更高效,政府應(yīng)該引導(dǎo)投保,把救濟(jì)機(jī)制轉(zhuǎn)變成保險(xiǎn)機(jī)制。

  在郝演蘇看來,面對(duì)風(fēng)險(xiǎn),防護(hù)屏障依次應(yīng)該是保險(xiǎn)、社會(huì)援助,最后才是政府。也就是說,個(gè)人應(yīng)該通過買保險(xiǎn)的方式為風(fēng)險(xiǎn)設(shè)下第一道屏障,在保險(xiǎn)也不能彌補(bǔ)損失的情況下,再由社會(huì)援助、政府來解決。但從前,政府往往被推到最前端。

  “面對(duì)地震這樣的巨大災(zāi)害,作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),需要政策的支持!焙卵萏K說。

  此外,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)比較一致的看法。這個(gè)基金應(yīng)該由國(guó)家設(shè)立,如果出現(xiàn)地震等巨大災(zāi)害,能夠最大限度地彌補(bǔ)災(zāi)民的財(cái)產(chǎn)損失。但目前,這樣的基金或者制度在我國(guó)還沒有建立起來。

  記者 李松濤 實(shí)習(xí)生 陳茜

編輯:馬金龍】
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