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　　宏觀調(diào)控的“螺絲”越擰越緊，從緊貨幣政策就是一把最有力的“螺絲刀”，同時也是一柄“雙刃劍”。中小企業(yè)融資難這一老大難問題，又一次凸顯在從緊貨幣政策之下。

　　江蘇和浙江都是以中小企業(yè)為主的省份，兩省中小企業(yè)創(chuàng)造的經(jīng)濟總量約占全省的80%，高于全國平均20個百分點左右。中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀究竟如何，“千軍萬馬過獨木橋”會不會成為中小企業(yè)融資的真實刻畫呢？

　　“趴在玻璃上的螞蟻”

　　7月22日，在浙江義烏市的浙商銀行義烏分行大廳，懷揣房產(chǎn)證、企業(yè)購銷合同、信用證等貸款手續(xù)的私企老板王永漣，黯然走出銀行信貸科。又一次空手而歸，這是他跑的第三家銀行了�！拔椰F(xiàn)在成了趴在玻璃上的螞蟻，一點出路都沒有了�！蓖跤罎i無奈地告訴記者，聽說浙商銀行是銀監(jiān)會指定的三家小企業(yè)貸款試點行之一，他滿懷希望進來，沒想到手中有地產(chǎn)、房產(chǎn)等抵押物，也一樣貸不出錢。

　　義烏民營經(jīng)濟發(fā)達，中小企業(yè)眾多、發(fā)展?jié)摿Υ�，一直被當�(shù)馗鹘鹑跈C構(gòu)視為“香餑餑”，爭相發(fā)放貸款和吸收存款。然而，現(xiàn)在幾乎很少有中小企業(yè)能貸到款。按照王永漣的說法，“現(xiàn)在找銀行貸款變得不現(xiàn)實了。”從以往的“香餑餑”到現(xiàn)在的吃“閉門羹”，義烏中小企業(yè)正遭遇巨大的反差。

　　“在2007年1至6月，我們行投向中小企業(yè)的信貸資金占全行總量的80%以上，但今年同期，這個比例估計30%都沒有�！睋�(jù)工行義烏支行一位人士介紹，去年該行一直把中小企業(yè)作為信貸扶持的重點，但在今年從緊的貨幣政策背景下，義烏各金融機構(gòu)信貸規(guī)模不同程度趨緊，部分中小企業(yè)和個人成為銀行的壓貸對象。

　　浙江銀監(jiān)局有關(guān)人士告訴記者，該局對265家小企業(yè)做過一次樣本調(diào)查。今年一季度，小企業(yè)授信戶數(shù)比年初減少11664戶，下降3.3%；小企業(yè)貸款余額比年初增加50.06億元，僅為去年全年增量的8.6%。

　　同樣地處長三角的江蘇省，中小企業(yè)也遭遇資金寒流。今年一季度，工行、中行、建行的江蘇省分行貸款投放分別為131億元、103億元和68億元，僅相當于去年同期投放量的50%、50%和30%左右。“企業(yè)資金鏈呈緊張趨勢，企業(yè)借貸成本上升，小企業(yè)貸款滿足率下降。”江蘇省銀監(jiān)局局長于學軍自深圳銀監(jiān)局調(diào)任江蘇銀監(jiān)局半年多來，一直忙于調(diào)研。他表示，從2003年開始，宏觀調(diào)控像擰螺絲一樣，不斷在擰緊(實體經(jīng)濟)。

　　武進農(nóng)商行是常州武進地區(qū)規(guī)模最大的地方性股份制商業(yè)銀行，存貸款規(guī)模均占當?shù)亟鹑谑袌龇蓊~的1/3，是當?shù)刈罹吒偁幓盍Φ默F(xiàn)代商業(yè)銀行。該行副行長許春培說，“以前我們能100%地滿足中小企業(yè)客戶的貸款需求，現(xiàn)在由于信貸規(guī)模太少，實話實說，只能滿足50%了。我們這種專做小企業(yè)貸款的銀行都這樣了，你說大銀行會咋樣？”

　　廣東發(fā)展銀行南京分行是江蘇中小企業(yè)貸款做得最好的銀行之一，但其信貸管理部一位負責人稱，到該行申請融資的中小企業(yè)，估計真正符合條件并能夠批下來的，也就接近1/3。

　　記者在江蘇選擇12家不同類型的中小企業(yè)，就融資問題進行了問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，有72.5%的企業(yè)向銀行提出過貸款申請，但總體通過率很低。其中通過率為零的占20.6%，通過率在25%以下的占18.88%，通過率為75.1%～99.99%的僅7.73%，每次都能順利通過的占12.02%。

　　記者同時對浙江臺州、溫州地區(qū)的16家中小企業(yè)資金需求情況進行了問卷調(diào)查，結(jié)果顯示有20.27%的中小企業(yè)認為容易從金融機構(gòu)獲得貸款，有47.47%的中小企業(yè)認為從金融機構(gòu)獲得貸款較難，有32.26%的中小企業(yè)認為從金融機構(gòu)獲得貸款十分困難。很明顯的是，有84.73%的中小企業(yè)貸款服務需求沒有得到滿足。

　　資金缺口是個天文數(shù)字

　　浙江省中小企業(yè)局辦公室向記者提供了兩組數(shù)據(jù)，一是中小企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)中，平均負債率大約60%，其中流動負債48%，長期負債12%；第二組數(shù)據(jù)是，從300多家中小企業(yè)短期融資的來源調(diào)查看，有40%的企業(yè)需要從銀行貸款，50%靠自籌，7.5%通過內(nèi)部集資方式籌資，只有2.5%的企業(yè)依靠股票籌資。

　　浙江省中小企業(yè)局中小企業(yè)服務中心負責人分析，從第一組數(shù)據(jù)中能夠看出中小企業(yè)的負債比例還不錯，處于正常范圍(70%以內(nèi)為正常)。從第二組數(shù)據(jù)中則看出目前中小企業(yè)融資的環(huán)境并不樂觀，主要靠內(nèi)源性融資，如內(nèi)部集資、民間借貸等來解決問題。中小企業(yè)過分依賴內(nèi)源性融資，也就是說，企業(yè)無論是日常周轉(zhuǎn)資金，還是固定資產(chǎn)和大規(guī)模投資資金都主要依賴企業(yè)自身的積累。

　　處于高速發(fā)展期的江浙中小企業(yè)缺大量資金，但是究竟缺多少，目前還沒有專門的統(tǒng)計口徑，也很難做出一個確切計算。

　　江蘇、浙江兩省中小企業(yè)局有關(guān)人士告訴記者，按照國家2003年頒布的中小企業(yè)標準，江蘇和浙江99%以上的企業(yè)是中小企業(yè)，江蘇省有100萬家中小企業(yè)，浙江省有200萬家。但目前融資工具還遠遠不夠。比如擔保，目前江蘇省有擔保機構(gòu)316家、注冊資本119.6億元，累計擔�？傤~1440.6億元；浙江省有擔保機構(gòu)306家，注冊資本90.5億元，累計擔�？傤~1094億元。這對于兩省300萬家中小企業(yè)來說無疑是杯水車薪。

　　人民銀行南京分行營管部貨幣信貸處的一名管理人員表示，縣級區(qū)域融資擔保更是大問題，有的縣只有一兩家擔保機構(gòu)，注冊資本也就一兩百萬，如何能夠滿足中小企業(yè)的需要？

　　浙江省中小企業(yè)局辦公室主任蔡章生說，盡管現(xiàn)在沒有辦法證明浙江中小企業(yè)的資金缺口和融資愿望多少，但他估計這是個天文數(shù)字。而記者做了個簡單乘法，也就是以平均每家需融資100萬計算，兩省300萬家中小企業(yè)的融資愿望就在30000億元以上，并且實際肯定遠遠超過這個數(shù)字。

　　據(jù)建行義烏支行一位人士告訴記者，從去年下半年開始，該行個貸控制趨緊，必須是省行的VIP客戶、AA級客戶，其次還要求是省級簽約重點客戶，并且近幾年信用紀錄良好才可放貸。僅這些條款就把大量中小企業(yè)拒之門外。而此前，個貸只要有抵押就行了。

　　一邊是日益稀薄的產(chǎn)品利潤和日益緊張的資金壓力，一邊是高昂的融資成本，許多企業(yè)特別是中小企業(yè)被逼到了墻角，開始嘗試高利貸。而忍受高達70%以上的年息盤剝，無異于飲鴆止渴。

　　中小企業(yè)渴盼銀行伸出橄欖枝

　　浙江省中小企業(yè)局中小企業(yè)服務中心主任肖太斌分析說，針對中小企業(yè)貸款風險高、抗周期能力差等問題，各家商業(yè)銀行都相繼推出中小企業(yè)融資產(chǎn)品，但能夠從真正意義上解決小企業(yè)融資問題，適合其自身特點的產(chǎn)品仍然是少之又少。

　　“城市商業(yè)銀行堪稱當前小企業(yè)金融服務的主力銀行，應開發(fā)出更適合中小企業(yè)‘短、頻、快’特點的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新信貸保全方式，拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等中間業(yè)務，擴大服務范圍。在保證資產(chǎn)安全的基礎上，改革信貸流程，盡量簡化操作程序，縮短貸款審批時間，提高貸款審批效率，同時要加強貸前調(diào)查研究，掌握、預測企業(yè)現(xiàn)金流量和還款能力，擺脫對抵押、擔保的過度信賴�！毙ぬ�斌說。

　　剛剛從浙江調(diào)研歸來的中國社會科學院經(jīng)濟研究所研究員袁鋼明對記者說，盡管中小企業(yè)貸款公司是值得推廣的一種形式，它也有一個重大的缺陷，用投資者的資本金來做貸款，從商業(yè)的角度來說風險與收益是不匹配的，其數(shù)量和規(guī)模都不足以幫助為數(shù)眾多的中小企業(yè)。可以參考農(nóng)村小額貸款公司的模式，鼓勵民間大量成立城市中小企業(yè)貸款公司。

　　中小企業(yè)貸款公司也應該采取寬準入的方式。運營幾年后可以允許好的公司接受批發(fā)貸款，甚至升級為中小企業(yè)銀行，這樣就可能吸引很多愿意從事金融行業(yè)的民間資金投入到中小企業(yè)貸款上來。

　　袁鋼明說，以目前的情況而言，中小企業(yè)上市融資概率是萬中選一，民間借貸基本上屬于高利貸，操作很不規(guī)范且不受法律保護，因此90%以上的中小企業(yè)需要依賴銀行解決融資問題，完善擔保環(huán)節(jié)也是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。金融機構(gòu)要在現(xiàn)有制度上對貸款擔保模式進行更多的創(chuàng)新，適度放寬貸款擔保、抵押條件，創(chuàng)新適合中小企業(yè)的信貸業(yè)務品種和信貸服務方式。

　　記者在浙江調(diào)研期間，一些企業(yè)迫切要求銀行推出緊密結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)金流和物流的特色金融產(chǎn)品，該類產(chǎn)品主要是依托動產(chǎn)(倉單)質(zhì)押、廠房貸款、商票保貼、保理融資等便利性產(chǎn)品，采用一攬子服務方案，涵蓋中小企業(yè)產(chǎn)、購、銷三大環(huán)節(jié)。

　　北京大學經(jīng)濟學院金融系主任何小鋒說，政府可以推動建立諸如中小企業(yè)貸款促進會的融資平臺，對創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品有競爭力、市場前景好，以及符合節(jié)能減排和國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的中小企業(yè)，實施一定程度的稅收減免和對貸款部分貼息，鼓勵企業(yè)做大做強。另一方面，政府可有選擇地加速放行創(chuàng)業(yè)板IPO，探索中小企業(yè)資產(chǎn)證券化、發(fā)行中小企業(yè)集合債券等創(chuàng)新方式。

　　值得關(guān)注的是，近日，銀監(jiān)局和工行、國開行紛紛向市場發(fā)出信號：下半年將重點扶持中小企業(yè)，信貸天平有望向中小企業(yè)傾斜。備受資金煎熬的中小企業(yè)還迎來一個比較明朗的信號——經(jīng)國家發(fā)改委同意，一個致力于解決中小企業(yè)融資難的基金項目正在調(diào)研中。 （肖波 王文志）