(聲明:刊用《中國新聞周刊》稿件務(wù)經(jīng)書面授權(quán))
現(xiàn)有法律并沒有明確區(qū)分非法吸收公眾存款和合法的民間借貸之間的界限,這也為日后的民間金融留下了模糊的法律空間
★ 本刊記者 / 周政華 (發(fā)自浙江溫州)
《放貸人條例》即將頒布實(shí)施的消息,并未引起溫州方興擔(dān)保公司董事長方培林的興奮。方培林開設(shè)的這家公司,主要是融資中介,聯(lián)系借貸雙方,并從中抽取傭金獲利。
和很多溫州民間金融業(yè)者一樣,方培林認(rèn)為,這一條例草案中的諸多限制條件,比如千萬元以上的準(zhǔn)入門檻、只貸不存的經(jīng)營模式、利率不得超過基準(zhǔn)利率4倍的贏利上限——這些都難以提起同行們的興趣。
《放貸人條例》、連同2006年銀監(jiān)會推出的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)、2008年銀監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行發(fā)起的小額貸款公司試點(diǎn),都是中央政府試圖構(gòu)建多層次金融體系的嘗試,同時也暗含了收編民間金融的意圖。盡管如此,方培林對《中國新聞周刊》稱,溫州民間金融的“陽光化”過程,可謂前路漫漫。
小額貸款試點(diǎn)偏差
當(dāng)前溫州正在試點(diǎn)的小額貸款公司,事實(shí)上已經(jīng)將方培林等的民間金融排除在外了。
11月23日,溫州鹿城捷信小額貸款股份有限公司成立,這也是溫州自今年8月份開始籌備試點(diǎn)以來,成立的第三家小額貸款公司,預(yù)計余下13家名額將陸續(xù)揭曉。該公司由溫州開元集團(tuán)有限公司等溫州市鹿城區(qū)內(nèi)20家民營骨干企業(yè)組成。此前成立的兩家小額貸款公司的成員也均為當(dāng)?shù)氐拿駹I骨干企業(yè),并不包括溫州的“地下錢莊”的老板。
這一切都緣于浙江省對于申請小額貸款公司的資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定,該規(guī)定較今年5月銀監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》更為嚴(yán)格:將申請者的范圍從自然人、企業(yè)法人和社會團(tuán)體縮小為企業(yè)法人,并對企業(yè)凈資產(chǎn)從500萬元提高到5000萬元。
將自然人排除在申請者范圍之外,相當(dāng)于把民間金融給擋在門外了。目前,溫州的民間金融大部分以私人借貸、高利貸、合會、地下錢莊(即地下銀行)等多種存在,大多都是依靠血緣、親緣關(guān)系維系,絕大部分沒有注冊成立公司。
方培林雖然滿足了公司法人的要求,但是他的公司注冊資本金尚未達(dá)到要求,加之又不是公司所在地的民營骨干企業(yè),因此也“基本沒戲”。
方培林分析浙江省之所以提高小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻,主要還是考慮到骨干企業(yè)易于監(jiān)督管理,有利于穩(wěn)定,因此采取了更為謹(jǐn)慎的方案。事實(shí)上,按浙江省的規(guī)定,每家小額貸款公司注冊資本不得超過2億元,溫州市16家小額貸款公司全部成立后,其總注冊資本金僅32億元,這只相當(dāng)于溫州6000多億民間資本的0.5個百分點(diǎn)。
溫州市擔(dān)保協(xié)會會長郭志超對《中國新聞周刊》表示,小額貸款公司,數(shù)量小,總量少,對民間金融影響非常有限。溫州民間金融業(yè)者普遍認(rèn)為,小額貸款試點(diǎn)的范圍應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大。郭志超建議,每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)該分配一個名額。
已經(jīng)成立的小額貸款公司的貸款去向,也成為廣泛質(zhì)疑的又一個焦點(diǎn)。溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文稱,溫州80%企業(yè)存在資金緊張問題。方培林擔(dān)心,獲得小額貸款公司名額的企業(yè),可能會通過小額貸款公司相互“輸血”,偏離服務(wù)“三農(nóng)”的初衷。
民間金融仍在夾縫中
無緣小額貸款公司,只是民間金融勢單力薄的一個縮影。方培林24年曲折多舛的從業(yè)經(jīng)歷,則更為集中地折射出國內(nèi)民間金融的艱難處境。
方培林曾于1984年創(chuàng)立國內(nèi)第一家私人錢莊。他說這其實(shí)就是股份制銀行,既能吸收存款,又能發(fā)放貸款。5年后,這家“銀行”被當(dāng)?shù)卣苑欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)為由宣布關(guān)張。
2006年,方培林又開辦了溫州第一家擔(dān)保公司,不存不貸,只是起到融資中介的作用,聯(lián)系借貸雙方,從中抽取傭金獲利。溫州市經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)處的調(diào)查顯示,2008年上半年,溫州實(shí)際運(yùn)營的24家擔(dān)保公司,總贏利僅100余萬。
從錢莊到擔(dān)保公司,方培林靠“打政策擦邊球”的方式,干著他的“錢生錢”買賣。
事實(shí)上,民間金融自古有之。明清時代的錢莊票號,是中國民間金融的黃金時代。當(dāng)時并沒有官辦的金融機(jī)構(gòu),民間金融機(jī)構(gòu)在貨幣交易和流通中發(fā)揮作用。農(nóng)村主要是當(dāng)鋪,城市以當(dāng)鋪、錢莊、票號為主。
1949年后,中國的銀行均為國有經(jīng)營,未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的民間吸儲借貸行為一律被視為非法。然而,現(xiàn)有法律并沒有明確區(qū)分非法吸收公眾存款和合法的民間借貸之間的界限,這也為日后的民間金融留下了模糊的法律空間。
改革開放以后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)的崛起,產(chǎn)生了巨大的資金需求,而在當(dāng)時國有四大國有商業(yè)銀行壟斷中國金融業(yè)的情況下,國有商業(yè)銀行更愿意把貸款發(fā)放給國有企業(yè),特別是國有大企業(yè)。因此,民間金融成為了中小企業(yè)的重要融資渠道。溫州大學(xué)商學(xué)院副教授國彥兵認(rèn)為,溫州經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開民間金融的支持。
溫州的民間借貸,也正是在夾縫中逐漸發(fā)展起來。溫州是中國民間金融最為繁盛的地區(qū)之一,據(jù)不完全統(tǒng)計,2007年當(dāng)?shù)孛耖g資金總量近6000億元,這幾乎相當(dāng)于上海市2007年經(jīng)濟(jì)總量的一半。
這6000億元的資金,通過私人借貸、高利貸、合會、地下錢莊(即地下銀行)等多種民間渠道周轉(zhuǎn)。
國彥兵透露,一些擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司、資產(chǎn)管理公司在違規(guī)從事墊資拆借業(yè)務(wù)。據(jù)溫州市政府的一份調(diào)查資料顯示,截至2007年底,溫州已注冊各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)近250家,但其中多數(shù)擔(dān)保公司銀行是不認(rèn)可的,目前與銀行建立了合作關(guān)系、正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還不到總數(shù)的四分之一。目前,政府難以對民間資金進(jìn)行監(jiān)管,并將其視為擾亂正常金融秩序的潛在因素。一個重要原因是,民間金融的借貸利率往往高出基準(zhǔn)利率的好幾倍。
事實(shí)上,溫州民間借貸,其實(shí)存在著兩種不同的利率:一種是私人之間的借貸,另一種是通過擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的借貸。前者年息約10%,后者則接近100%。但一般情況,后者的借貸時間一般在3個月以內(nèi),主要是一些企業(yè)工商驗(yàn)資、向銀行申請?jiān)儋J款,都可能會面臨短期資金緊張的局面。高利貸的生存空間也在這一塊。國彥兵認(rèn)為,將溫州民間金融妖魔化的觀點(diǎn),很可能是受到少數(shù)高利貸的影響。他表示,只有利率市場化,打破國有壟斷金融,才能根治高利貸頑疾。
方培林稱,他的擔(dān)保公司長年來一直將貸款利率控制在基準(zhǔn)利率的4倍以下。這也是中國人民銀行界定合法民間借貸的上限。
政策由堵轉(zhuǎn)疏?
對方培林們來說,一個好消息是,種種跡象表明,政府對于民間金融的態(tài)度正在經(jīng)歷由“堵”到“疏”的轉(zhuǎn)向。
最初的信號是,2005年國務(wù)院公布了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》,坊間將之稱為“非公36條”,其中第一次明確允許非公有資本進(jìn)入金融、電力、電信、鐵路、民航、石油等壟斷行業(yè)和領(lǐng)域。而上述一些行業(yè),外資已經(jīng)先于民營資本進(jìn)入。
接下來的第二年,中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作會議提出要加大力度規(guī)范民間借貸;年底,央行和銀監(jiān)會推出了村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)。今年5月,央行聯(lián)合銀監(jiān)會決定開展全國小額貸款公司試點(diǎn),10月又決定將全面推開試點(diǎn)。
此前,從上世紀(jì)80年代開始,中央政府曾掀起數(shù)次全國范圍內(nèi)的整肅非法民間金融機(jī)構(gòu)的活動。但在江浙等沿海發(fā)達(dá)省份,民間金融卻有越演越烈之勢。而2006年以來中央政府試圖將民間金融合法化,納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系之中的意圖日益明顯。
目前,民間金融的合法組織形式主要有擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司這幾種!斗刨J人條例》頒布實(shí)施后,方培林無疑又多了一個選擇。
中國人民銀行研究局副局長劉萍稱,此舉將讓這些民間資本浮出水面,可以合法開展借貸業(yè)務(wù),有利于帶動消費(fèi),打擊高利貸、非法集資等活動。不過為防范風(fēng)險,該項(xiàng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻將設(shè)定在千萬元以上。
方培林現(xiàn)在最擔(dān)心的是“放貸人”會不會成為第二個小額貸款公司,民間金融合法化的希望有可能再一次落空。 ★
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