據(jù)媒體報道，渣打銀行(中國)有限公司23日表示，對貸款人第二套住房的認定標準以“個人”為單位，并執(zhí)行第二套房首付款比例至少為40%、貸款利率是基準利率1.1倍的房貸標準。
中資銀行對第二套房貸各自不同的標準，曾成為前一段時間備受公眾關(guān)注的大新聞，例如在認定上有的以“戶”為單位，有的以“個人”為單位；首付比例有的40%，有的50%。近日來輪到了外資銀行：花旗銀行除表示第二套住房認定標準以“個人”為單位外，還規(guī)定第一套房貸結(jié)清后，再貸款購房仍然視為“首套住房”。尚有外資銀行未公布認定標準，不知還有沒有新花樣。目前，中資銀行以及在內(nèi)地開展業(yè)務(wù)的外資銀行，滿打滿算也就那么幾十家，而關(guān)于第二套房貸的標準，卻形成了“百花齊放”的局面，這究竟是好事還是壞事，是正常還是不正常呢？
“第二套”住房怎么確認、首付比例怎么規(guī)定，無疑屬于“政策”范疇。從某種意義上說，任何政策都應(yīng)該是“公共”的，而公共政策，只能出自管理公共事務(wù)、行使公共權(quán)力并借此實現(xiàn)公共目的的部門。推出第二套住房貸款限制政策，其宏觀意圖或曰公共目的十分清楚，即遏制投機、穩(wěn)定房價、保障金融安全。銀行向購房者放貸是商業(yè)行為，但政府規(guī)定銀行怎樣放貸則是公共事務(wù)，何況商品房比普通商品要復(fù)雜得多。
商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競爭中為了實現(xiàn)自己的市場定位，為了展示自己的差別優(yōu)勢，向客戶提供品種不同、條件不同、價格不同的金融服務(wù)，由此形成“百花齊放”的局面并沒什么不好。但在第二套住房貸款這種公共政策的問題上，卻不應(yīng)各行其事，因為它沒有修改政策、左右政策的主體資格，甚至連政策的解釋權(quán)都沒有。長期以來我們有一個習慣，即上級頒布某項政策規(guī)定，由下級自行制定“實施細則”，但這一般也限于同類之間，例如上級政府與下級政府。金融監(jiān)管當局隸屬于政府，商業(yè)銀行則是企業(yè)，在身份角色上二者并不是同類，讓各家商業(yè)銀行對監(jiān)管當局出臺的法規(guī)政策制定實施細則的做法，本身就值得商榷。更何況，認定第二套住房究竟以“戶”還是以“個人”為單位，根本就不是細節(jié)末梢，而是該項政策的枝干所在。
第二套住房貸款這么一項重要的公共政策，金融監(jiān)管當局似乎僅僅制定了上一半，而把下一半的“自由裁量權(quán)”雙手送給了各家商業(yè)銀行。這種現(xiàn)象，究竟屬于有人撰文指出的那樣，是政策出臺后“利益博弈”的表現(xiàn)，還是金融監(jiān)管當局或有意、或無奈地給各家商業(yè)銀行留下了博弈的空間呢？
十七大報告在“深化財稅、金融等體制改革”部分有一個新詞，即“推進公共服務(wù)的均等化”。我人為，“均等化”的價值取向主要是公平。之所以強調(diào)均等化，是因為在以往公共事務(wù)管理、公共福利享用等方面存在明顯的不均等、不公平現(xiàn)象，例如在基礎(chǔ)設(shè)施、公共福利、社會保障等方面的城鄉(xiāng)差別、東西部差別等。“均等化”雖然不是專門給公共政策的制定以及實施所確定的原則，但其精神內(nèi)涵卻是需要認真把握和遵循的，那就是：所謂公共政策，核心是一個“公”字，理應(yīng)對所有人公平對待。(劉以賓)
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