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　　市場曾一度盛傳的“取消首套房利率7折優(yōu)惠”被“不幸”言中。日前，有報道稱中國銀行取消7折房貸，將房貸利率由7折提高到8.5折，取消7折房貸的傳言終于成為了現(xiàn)實。盡管其他商業(yè)銀行大多否認(rèn)將取消7折利率，但各銀行信貸收緊、審批從嚴(yán)已是不爭的事實，有銀行業(yè)內(nèi)人士稱，“7折利率優(yōu)惠遲早會被取消，只是早晚而已�！痹诖祟A(yù)期下，如何貸款才更劃算呢？本期《金融周刊》特邀銀行專業(yè)人士為你支招。

　　成都現(xiàn)狀

　　取消7折房貸？蓉城多數(shù)銀行未跟進(jìn)

　　中行取消7折利率后，其他銀行是否也會跟進(jìn)呢？2月4日，記者以房貸客戶身份就成都主要商業(yè)銀行的房貸政策進(jìn)行了咨詢。成都地區(qū)多數(shù)銀行對于首套房貸的首付最低仍是20%，利率優(yōu)惠最低仍舊可以做到7折。

　　交行四川省分行的相關(guān)人士先對停止放貸一事進(jìn)行了否認(rèn)，并表示，“首套房的7折利率優(yōu)惠仍在執(zhí)行當(dāng)中，當(dāng)然這只是針對符合條件的貸款者�！贝蟛糠帚y行的信貸經(jīng)理表示，他們還沒有接到總行關(guān)于取消7折優(yōu)惠利率的通知，目前房貸業(yè)務(wù)變化不大。

　　“7折利率優(yōu)惠遲早會被取消，只是早晚而已�！背啥寄持行凸煞葜沏y行分管信貸的副行長這樣告訴記者。對于7折房貸的取消，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)識較為統(tǒng)一：既然中行已經(jīng)正式取消，其他銀行遲早會跟進(jìn)。國泰君安最新發(fā)布的報告也指出，中國銀行降低購房貸款利率優(yōu)惠是消費信貸收縮的明顯信號，近期其他銀行將效仿。這意味著，2008年底開始實行的首套房利率優(yōu)惠政策將成歷史。

　　據(jù)一專業(yè)貸款服務(wù)機構(gòu)介紹，雖然在一些銀行辦理購買首套住房貸款時還可享受7折優(yōu)惠利率，但銀行對借款人的審核更為嚴(yán)格：第一，單身借款人必須是個人首次貸款購房；已婚借款人必須是家庭成員中首次貸款購房者。第二，銀行對借款人月還款能力審核力度加大，除要求月收入證明在月供的2倍以上，還必須提供與收入證明相符的半年以上的銀行流水。第三，要求借款人征信記錄良好，無不良信用污點，如借款人一年內(nèi)曾出現(xiàn)過連續(xù)3次或累計6次的還款逾期，銀行會拒簽。

　　根據(jù)一線信貸員的介紹，目前各行基本還能申請7折優(yōu)惠利率，并沒有一刀切，但優(yōu)惠前提已“多樣化”，比如首付需要提高到三成或四成，或者要求有一定量的存款或理財產(chǎn)品。

　　北京

　　光大銀行取消7折利率

　　據(jù)北京媒體報道，據(jù)中國銀行取消7折房貸后，光大銀行北京分行的首套房貸也全部取消7折利率優(yōu)惠。而與中行做法有所不同的是，光大銀行首套房利率分成兩類，7.5折和8.5折�！百J款在6成以下，即首付4成的，利率打7.5折；首付2成的，利率8.5折�！痹撊耸窟�特別指出，這里的首套房僅限面積在140平方米以下的普通商品房。而針對二套房購買，除嚴(yán)格執(zhí)行首付4成外，利率已經(jīng)沒有任何折扣。

　　相比中行、光大銀行的做法，多數(shù)銀行對首套房政策或?qū)儆谖⒄{(diào)，或還在觀望階段。如建設(shè)銀行北京分行某人士透露，該行房貸利率7折優(yōu)惠仍在執(zhí)行，但事實上能申請到7折的客戶已經(jīng)很少，有的還需要首付提高到3到4成。工商銀行有關(guān)人士表示，目前房貸優(yōu)惠利率政策沒有變化，因為央行尚未有下文�！笆滋追咳杂�7折利率優(yōu)惠，其中普通商品房首付2成，非普通商品房首付3成。”包括中信銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等銀行人士均表示，目前未停止或取消7折優(yōu)惠，但是否會有變動還需要進(jìn)一步觀察市場，等待總行研究決定。

　　深圳

　　已有三家銀行取消7折利率

　　據(jù)深圳媒體的報道，深圳市10家主要銀行5日發(fā)布的信息顯示：深圳有3家銀行日前已上調(diào)首套房貸利率，它們分別是中國銀行深圳分行、深圳發(fā)展銀行深圳分行和光大銀行深圳分行。深圳發(fā)展銀行表示，該行深圳分行已于近日執(zhí)行首套房貸利率8折的做法。

　　其中，中國銀行深圳分行和光大銀行已將首套房貸利率從基準(zhǔn)利率

　　的7折上調(diào)至8.5折，深圳發(fā)展銀行深圳分行上調(diào)至8折。而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行的深圳分行均表示延續(xù)首套房貸首付兩成利率7折的最大優(yōu)惠。

　　據(jù)分析，首套房貸利率從7折提至8.5折，長期年利率增加近一個百分點，增幅兩成。以50萬元的貸款計算，月供要多交400元左右，一年約4800元。

　　支招

　　應(yīng)對一提高信用度提供有利材料

　　銀行專業(yè)人士建議，建議二套房購買者，平時要多注意自身在銀行的信用，比如使用信用卡，盡量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶，如很多人把活期儲蓄、定期儲蓄、國債、基金、第三方存管等個人金融資產(chǎn)分散在各家銀行，不如集中起來放在一家銀行，達(dá)到一定數(shù)量后，即可成為該銀行的VIP客戶，不僅可以享受銀行提供了VIP服務(wù)，如匯款手續(xù)費減免、柜臺業(yè)務(wù)免排隊等，貸款時還可以享受一定的利率優(yōu)惠。

　　“同時在貸款時，應(yīng)該多多提供一些對自己獲得更多貸款有利的條件”，專家還建議二套房貸購房者在進(jìn)行貸款申請時，盡可能多地提供對自己獲取更大的貸款額有利的材料。

　　目前有不少人買二套房都是為了換個更好的環(huán)境，或是更好的地段，屬于改善型住房購買者。此時，難以享受到滿意的二套房貸優(yōu)惠政策話，消費者可以考慮采取以房換房的做法來降低購房成本。主要是在物色改善型二套房的同時或之前就把先前的第一套房子出售。應(yīng)對二 選合適的還款方式

　　在本報2009年10月26日的報道中，曾算過這樣一筆帳，一筆50萬元、期限為30年的貸款采取不同的還款方式，利息支出可以相差12萬元。這還是在當(dāng)前低利率下的數(shù)字，如果按照降息之前的貸款利率計算，差額甚至可以達(dá)到20萬元以上。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。在目前國內(nèi)存在加息預(yù)期的情況下，購房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來央行上調(diào)利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不會受加息的影響。專家認(rèn)為，現(xiàn)在加息預(yù)期較強，購房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務(wù)，一定程度上可以節(jié)省一筆開支。

　　房貸想省錢，最簡單、最可行的辦法是用公積金貸款。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，辦理公積金貸款一般包括擔(dān)保費和評估費，擔(dān)保費按貸款額度和年限計算，評估費為房屋評估價值的千分之三，最高不超過1500元。

　　另外購房者在申請購房組合貸款時，要盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限；同時還需要盡可能地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。照此操作，月還款額的結(jié)構(gòu)就會呈現(xiàn)公積金貸款份額少、商業(yè)貸款份額多的狀態(tài)，公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣同樣可以節(jié)省一大筆開支。

　　應(yīng)對三商貸可選房貸理財產(chǎn)品

　　據(jù)了解，選擇適合自身經(jīng)濟情況的房貸產(chǎn)品也是省錢的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產(chǎn)品供購房者選擇。

　　“氣球貸”對事業(yè)剛起步的年輕人來說是一個不錯的選擇�！皻馇蛸J”是針對計劃中短期持有貸款的客戶設(shè)計的，即為其提供了一個較短的貸款期限，由于貸款期限短，相應(yīng)的貸款利率也低�！皻馇蛸J”是一種真正省息的房貸產(chǎn)品，年輕人開始工作時收入較少，負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力，在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會逐步提升，5年、10年后收入或?qū)⒋蠓�增加，屆時完全有能力一次性歸還剩余本金。

　　對于注重資金流動性的房貸者來說，專家建議選擇“以存抵貸”。當(dāng)房貸者手頭有余錢時，可以隨時通過網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分或全部提前還款，還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息，由于貸款利率大于活期存款利率，這樣可以幫助房貸者省去部分利息。

　　而對于收入較高，且收入比較穩(wěn)定的房貸者來說，可以選擇“雙周供”產(chǎn)品。由于還款頻率的提高，借款人的還款總額獲得了有效減少，還款期限明顯縮短，客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。 記者吳旭暉

　　提醒

　　“房奴”要有保險計劃

　　一旦貸款買房，意味著還債需要長達(dá)10到20年，甚至是前半生的時間。于是，供房族在挖空心思賺錢、省錢、錢生錢的時候，往往忘記了自己，很多人忘記了一旦貸款人身體出故障就意味著什么都沒有了。對于“房奴”來說，此時最需要保障。

　　“高額貸款讓人們開始意識到規(guī)劃的重要。與月光族階段相比，人們開始希望通過投資的方式讓資產(chǎn)保值增值，但卻忽略了財務(wù)安全問題，而保險的作用正在這里�！崩碡攲＜乙仓赋觯弘m然貸款買房時已購買了房貸險，但受益人其實是銀行，并

　　不能對貸款者有很好的保障。“負(fù)翁”們需要自己購買商業(yè)保險，轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險。

　　本地保險理財專家表示：如果夫妻二人共同承擔(dān)貸款，最好雙方都選擇購買定期壽險，防范因某一方身故或者全殘時，給對方帶來的沉重還貸壓力。兩人的定期險保額，建議為剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款的期限匹配，至少10年。

　　再可選擇意外保障。很多人習(xí)慣每次出差或出行時才會想到購買意外保險，

　　其實擁有一份長期的意外險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，平時生活中的意外傷害也可以向保險公司索賠。費率比單獨購買短期意外險低很多。

　　最后是重大疾病保險。由于都市白領(lǐng)工作節(jié)奏快，壓力大，處于“亞健康”的人越來越多，重大疾病險顯得尤為重要。萬一被確診罹患重大疾病，可從保險公司一次性領(lǐng)取可觀的賠款作為醫(yī)療基金�！柏攧�(wù)安全問題解決后，人們就可以輕裝上陣，按照自己的風(fēng)險偏好進(jìn)行理財了�！庇浾叨�天剛