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從今年3月1日起,北京公積金購(gòu)買二套房已無首付20%優(yōu)惠,與商業(yè)貸款二套房首付比例40%等同。那么對(duì)于借款人來說,什么樣的情況下容易被銀行認(rèn)定為“二套房”呢?記者為此采訪“偉嘉安捷”的專家,根據(jù)專家的解讀,有八種借款行為會(huì)被銀行確定為是“二套房”,詳解如下:
●第一類:首次購(gòu)房已貸款,再次購(gòu)房仍需使用貸款的人群
典型案例:A先生第一套住房為2006年貸款購(gòu)置,現(xiàn)為改善居住條件,想購(gòu)置一套大點(diǎn)的房子,因手中資金不足,還需使用貸款。
專家解析:“偉嘉安捷”的專家分析說,因?yàn)锳先生之前有過貸款購(gòu)房紀(jì)錄,再次貸款購(gòu)房銀行對(duì)其審核時(shí),在央行征信系統(tǒng)中能夠查到他的貸款紀(jì)錄,這種情況通常會(huì)被認(rèn)定為二套房。
●第二類:首次購(gòu)房使用商業(yè)貸款,再次購(gòu)房使用公積金貸款的人群
典型案例:B女士第一次貸款購(gòu)房時(shí)因無公積金繳存賬戶,所以當(dāng)時(shí)使用的是商業(yè)貸款。后來新單位為其繳存了公積金,她想賣掉現(xiàn)在的房子用公積金貸款再購(gòu)買一套房。
專家解析:專家解釋說,在公積金二套房新政未下發(fā)前,像B女士這種情況可以享受首付20%的優(yōu)惠。但3月1日起公積金二套房提高首付比例至四成,因B女士首套房購(gòu)買時(shí)使用的是商業(yè)貸款,購(gòu)買第二套房用公積金貸款則會(huì)被算作二套,首付比例為四成。
●第三類:首套房貸款結(jié)清并已出售,再次使用貸款購(gòu)房的人群
典型案例:C先生曾貸款購(gòu)買過一套房產(chǎn),今年年初將貸款結(jié)清,并已將此房產(chǎn)出售后,現(xiàn)在想貸款購(gòu)買一套面積大些的房產(chǎn)。
專家解析:專家分析說,像C先生這種情況,不論其首套住房貸款是用商貸或是公積金,因?yàn)橘?gòu)買第一套住房時(shí)曾有過貸款紀(jì)錄且在其征信報(bào)告中能夠體現(xiàn)出來,那么根據(jù)現(xiàn)在的銀行政策,無論其首套住房貸款是否結(jié)清、出售,再次購(gòu)房時(shí)貸款都會(huì)被認(rèn)定為二套房。
●第四類:結(jié)婚前曾貸款購(gòu)房,婚后任何一方再申請(qǐng)貸款的人群
典型案例:D先生結(jié)婚前曾貸款購(gòu)置過一套房產(chǎn),婚后想再貸款買一套房,考慮到自己已有過貸款,所以想用配偶名義申請(qǐng)貸款。
專家解析:專家指出,二套房的界定是以家庭為單位的,商貸、公積金都一樣。只要婚前一方有過貸款購(gòu)房紀(jì)錄,婚后無論以任何一方的名義申請(qǐng)貸款,都是屬于二套房的范疇,所以像D先生這種情況也會(huì)按二套房政策執(zhí)行。
●第五類:夫妻一方有過貸款,以家庭成年子女名義再申請(qǐng)貸款的人群
典型案例:夫妻E先生和F女士,他們之前曾有過一次貸款購(gòu)房紀(jì)錄,現(xiàn)想以已滿20歲女兒的名義申請(qǐng)貸款購(gòu)買第二套房。
專家解析:像E先生和F女士這種情況,以女兒名義再次申請(qǐng)貸款購(gòu)房的也是會(huì)被認(rèn)定為二套房。因?yàn)槟壳岸追康恼J(rèn)定是以家庭為單位,包括成年子女也屬于家庭成員之一,所以夫妻一方有過貸款,以成年子女名義再次申請(qǐng)貸款購(gòu)房都會(huì)被算作二套房。
●第六類:夫妻一方貸款所購(gòu)房產(chǎn),離異后判給另一方,購(gòu)買人再次申請(qǐng)貸款的人群
典型案例:G先生和H女士結(jié)婚后,以G先生的名義貸款購(gòu)買過一套房產(chǎn),雙方離異后將此房產(chǎn)判給了H女士,現(xiàn)G先生想再使用貸款購(gòu)置一套住房。
專家解析:雖然G先生貸款購(gòu)買的房產(chǎn)離異后判給了H女士,但在央行的征信系統(tǒng)中還是會(huì)查到G先生的貸款紀(jì)錄,所以G先生再次貸款購(gòu)房時(shí)也是屬于二套房。
●第七類:首次貸款所購(gòu)房產(chǎn)屬“改善型”住房,再次使用貸款購(gòu)房的人群
典型案例:I女士2005年貸款購(gòu)買過一套50平方米的小戶型,她現(xiàn)在的居住條件低于北京市住房平均水平,因?yàn)楹⒆娱L(zhǎng)大了房子不夠居住,現(xiàn)在她想再換套面積大點(diǎn)的房產(chǎn),當(dāng)然還是貸款購(gòu)房。
專家解析:如果I女士去年購(gòu)房,那么根據(jù)她的居住水平低于人均居住面積是可以按改善型購(gòu)房人群處理,第二次貸款購(gòu)房的首付和利率可比照首套住房貸款政策。但是,在今年新的“國(guó)十一條”政策出臺(tái)后,未提及改善型住房如何操作,根據(jù)各家商業(yè)銀行目前的二套房貸款政策,已取消改善型購(gòu)房貸款的優(yōu)惠。只要借款人首套住房有過貸款紀(jì)錄,那么不論其居住面積是否低于當(dāng)?shù)刈》科骄,都?huì)按二套房貸款政策嚴(yán)格執(zhí)行,首付40%,利率上浮1.1倍。
●第八類:曾在異地貸款購(gòu)房,在北京再次申請(qǐng)貸款的人群
典型案例:2002年,J先生曾在老家山東貸款購(gòu)置過一套房產(chǎn),因工作調(diào)動(dòng),現(xiàn)打算在北京再購(gòu)買一套小戶型的住房。
專家解析:因?yàn)槟壳把胄械恼餍畔到y(tǒng)是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的,且2009年6月份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知,各銀行不得以征信系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)、異地購(gòu)房難調(diào)查等為由放棄“二套房貸”政策約束。所以像J先生這樣已在一個(gè)城市有過貸款紀(jì)錄,在另一城市再次申請(qǐng)貸款購(gòu)房,也會(huì)被劃入二套房的政策征收范圍內(nèi)。
●小貼士:個(gè)人信用要時(shí)刻維護(hù)好
在商業(yè)貸款和公積金貸款二套房均從嚴(yán)的市場(chǎng)環(huán)境下,銀行對(duì)借款人的信用審核也更為苛刻了。其中,公積金新政中規(guī)定借款申請(qǐng)人在申請(qǐng)辦理公積金貸款時(shí),需提供信用中心出具的借款人信用報(bào)告,如果目前的商業(yè)貸款還款狀態(tài)處于“逾期”狀態(tài),則不能通過公積金貸款審核,待還款狀態(tài)恢復(fù)為“正常”后方可通過審核并辦理后續(xù)手續(xù)。商業(yè)貸款對(duì)一年內(nèi)如出現(xiàn)連續(xù)三次或累計(jì)六次的逾期紀(jì)錄的借款人,會(huì)毫不留情地予以拒批。
為此記者提醒貸款人:信用卡辦理要有節(jié)制,房貸信用卡還款日莫忘記;水、電、煤氣費(fèi)繳納要及時(shí)。借款人只有在平時(shí)注重個(gè)人信用的維護(hù),才不至于在日后貸款路上處處遇阻。
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