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　　“用公積金貸款房?jī)r(jià)竟然要多收8%，實(shí)在太離譜了！”近日，在老城區(qū)某旺地樓盤(pán)定了一套單位的朱女士對(duì)認(rèn)購(gòu)書(shū)上的條款十分不滿。由于朱女士夫妻倆都在國(guó)企工作，每個(gè)月的公積金都不少，如果不能用公積金貸款，將給朱女士帶來(lái)較大的還款壓力。盡管最終朱女士選擇了折扣最多的一次性付款方式，但對(duì)該霸王條款始終有“咽不下這口氣”的感覺(jué)。

　　記者從多個(gè)開(kāi)發(fā)商處了解到，由于公積金貸款的回款時(shí)間比商業(yè)貸款至少要慢3個(gè)月，所以開(kāi)發(fā)商一般都有“一次性付款9.7折、商業(yè)貸款9.8折、公積金貸款無(wú)折扣”這樣的內(nèi)部規(guī)定。和一次性付款相比，公積金貸款的折扣少3%以上已是樓市潛規(guī)則。

　　有開(kāi)發(fā)商建議，雖然表面上看起來(lái)公積金貸款比商業(yè)貸款少了2%的優(yōu)惠，但對(duì)于二次置業(yè)的買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，公積金貸款和普通商業(yè)貸款在利率上的優(yōu)惠不同，分分鐘能彌補(bǔ)2%的房?jī)r(jià)差距，所以建議購(gòu)房者在選擇按揭貸款方式時(shí)要精打細(xì)算，算好賬，不要只盯著2%~3%的折扣而盲目放棄公積金貸款。

　　記者在朱女士出示的認(rèn)購(gòu)書(shū)上見(jiàn)到，合同認(rèn)購(gòu)書(shū)第二條約定：“如乙方(認(rèn)購(gòu)方)采取公積金按揭(包括組合按揭)，則房?jī)r(jià)需在優(yōu)惠后總房?jī)r(jià)基礎(chǔ)上上浮8%”。朱女士表示，她購(gòu)買(mǎi)的單位在9.4折優(yōu)惠后的總價(jià)是141萬(wàn)元，如果選擇公積金貸款，則變成152.8萬(wàn)元，貴了11萬(wàn)元。而朱女士又并非首次置業(yè)者，如果選擇商業(yè)貸款，也面臨享受不到優(yōu)惠利率的問(wèn)題，最終朱女士只得通過(guò)各種方式借款，在一周內(nèi)一次性支付了141萬(wàn)元房款。

　　律師認(rèn)為此舉涉嫌侵權(quán)

　　朱女士表示，由于該盤(pán)有名校學(xué)位。為了兒子的教育，即便開(kāi)發(fā)商的條款十分霸道，她也只能“打落牙齒和血吞”，“我現(xiàn)在每張存折里剩下的錢(qián)都只有100元了，真是一夜回到解放前。”

　　廣東安道永華律師事務(wù)所簡(jiǎn)毅律師表示，公積金按揭貸款與商業(yè)按揭貸款、組合按揭貸款一起均為按揭貸款的形式之一，擁有平等地位。根據(jù)消法第9條的規(guī)定，職工作為購(gòu)房者，有權(quán)在購(gòu)房時(shí)根據(jù)實(shí)際情況自主選擇貸款的類型。而該認(rèn)購(gòu)書(shū)約定，購(gòu)房者使用公積金按揭房?jī)r(jià)需上浮8%，實(shí)際上是對(duì)使用公積金按揭的購(gòu)房者采取不平等的待遇，變相限制購(gòu)房者使用公積金按揭，侵犯了購(gòu)房者自主選擇服務(wù)的權(quán)利。

　　選折扣還是選利率要算總賬

　　某開(kāi)發(fā)商經(jīng)理胡先生認(rèn)為，在朱女士已經(jīng)拿到9.4折的前提下，如果采用公積金貸款房?jī)r(jià)上浮8%，實(shí)際上也只等于加價(jià)2%，開(kāi)發(fā)商的做法也不算是太過(guò)分。有的資金鏈比較緊張的開(kāi)發(fā)商，甚至?xí)�將一次性付款和公積金貸款的優(yōu)惠差距拉開(kāi)到4%~5%，所以朱女士的遭遇其實(shí)是現(xiàn)在樓市的普遍現(xiàn)象。

　　胡先生提醒，由于公積金貸款的利息較低，在購(gòu)買(mǎi)總價(jià)較高的單位時(shí)，應(yīng)該將公積金貸款后所有本金加利息的錢(qián)算一個(gè)總數(shù)，再算拿到折扣后用商業(yè)貸款的本息總數(shù)，其實(shí)不難發(fā)現(xiàn)選擇公積金貸款從長(zhǎng)線來(lái)看，還是比選擇商業(yè)貸款劃算很多�！安灰�貪圖2%~3%的折扣就放棄公積金貸款，不管從省錢(qián)角度還是從盤(pán)活公積金資金的角度，選擇公積金貸款其實(shí)還是很劃算的。”

　　公積金貸款長(zhǎng)線更劃算

　　不能只計(jì)較購(gòu)房?jī)?yōu)惠比商業(yè)貸款少

　　公積金貸款長(zhǎng)線更劃算

　　如果朱女士選擇商業(yè)貸款，只能拿到9.8折，折后總價(jià)約為147萬(wàn)元；如果選擇公積金貸款，則不僅沒(méi)折扣，房?jī)r(jià)還要上漲，總價(jià)約為152.8萬(wàn)元。如何選擇才最劃算呢？

　　中原地產(chǎn)市場(chǎng)部人士表示，針對(duì)二套房貸，今年初“國(guó)11條”要求首付四成，貸款利率嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而此前銀監(jiān)會(huì)要求二套房利率按基準(zhǔn)利率或上浮10%。雖然目前還有個(gè)別銀行對(duì)二套房執(zhí)行利率下浮優(yōu)惠政策，但一般僅對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，而且最近“粵四條”出臺(tái)，進(jìn)一步落實(shí)“國(guó)11條”。目前廣州各銀行正醞釀?wù){(diào)整二套房貸利率，市民若為二套房貸，而且非優(yōu)質(zhì)客戶，則按基準(zhǔn)利率或上浮10%的幾率較大。

　　從朱女士的案例來(lái)看，使用商業(yè)貸款，房?jī)r(jià)為147萬(wàn)元，首付四成58.8萬(wàn)元，貸款88.2萬(wàn)元。10年期及20年期的貸款利率是相同的，若按基準(zhǔn)，年利率為5.94%，月利率則為4.95%。；若按上浮10%年利率均為6.534%，月利率則為5.445%。。

　　公積金貸款，總價(jià)152.8萬(wàn)元，首付四成61.12萬(wàn)元，貸款91.68萬(wàn)元，公積金10年期及20年期的貸款年利率均為3.87%，而月利率則為3.225%。。

　　從右表的兩種貸款還款方式對(duì)比看，公積金貸款的還款壓力比商業(yè)貸款要輕松。如果選擇用公積金貸款申請(qǐng)10年期等本還款法是最省錢(qián)的，但要注意前期的還款壓力較大，若用等額還款法，還款壓力較少，不過(guò)利息要多支出約1.1萬(wàn)元。