新春將至，這個(gè)時(shí)候，幾乎所有的上班族都在翹首盼望著年終獎(jiǎng)金的發(fā)放，也許很多人早已擬定好了一份詳細(xì)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，盤算著如何花費(fèi)才能既合理又開心。對(duì)于那些有房產(chǎn)貸款的人來說利用這部分資金進(jìn)行提前還款，不失為一個(gè)既劃算又明智的選擇。
大家應(yīng)該都知道，對(duì)于一筆貸款，不論是減少貸款額度還是減少貸款年限對(duì)于借款者都能起到節(jié)省利息支出的作用。
例如：王先生在2006年9月購(gòu)買了一套位于中關(guān)村附近的一手商品房，房屋總價(jià)100萬元，貸款年限20年，當(dāng)時(shí)王先生支付首付款40萬元，其余60萬元通過貸款方式支付。王先生選擇的是最常見的等額本息的還款方式(因其購(gòu)買的是第一套住房，在貸款時(shí)銀行執(zhí)行優(yōu)惠利率)，這樣算來在今后利率不發(fā)生變化的情況下，他20年共需還款約101.6萬元，其中包含利息約41.6萬元。王先生是一位私企的高管，每到年末都有一筆較為豐厚的年終獎(jiǎng)金，今年大約能拿到10萬元左右。
偉嘉安捷的專業(yè)按揭顧問建議他，如果用這部分資金提前還款，那么可以為他節(jié)省不少利息支出。
從貸款到現(xiàn)在，王先生已還貸款約12700元，其中還本金約4000元，還利息約8700元，還需還本金約596000元。如果王先生將手中的這10萬元全用來提前還款，那么在他20年共需還款約852000元，比原來節(jié)省利息約164000元。這對(duì)于一個(gè)普通的房產(chǎn)貸款者來說，是一個(gè)可觀的數(shù)字。
同時(shí)，按揭顧問也提醒借款者，近年來，為了抑制房產(chǎn)投機(jī)的行為，擠壓房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)中的泡沫，國(guó)家多次利用加息的手段，進(jìn)行宏觀調(diào)控。從去年開始央行已經(jīng)連續(xù)4次加息，目前5年期以上的基準(zhǔn)利率為6.84%，各家銀行為了爭(zhēng)奪房產(chǎn)貸款這塊蛋糕，對(duì)于第一套住房的貸款普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率下幅15%的優(yōu)惠政策。對(duì)于購(gòu)買第一套住房的人來說，加息前后，利率只上調(diào)了0.063個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)于還款的影響并不大。但是，如果銀行針對(duì)不同情況的房貸者實(shí)行差別對(duì)待，進(jìn)行利率調(diào)整。例如：對(duì)于購(gòu)買多套住房的人不享受利率優(yōu)惠，一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率，那么自2007年1月1日開始，每貸款10萬元，貸款20年的人，要比以前共多支付利息約14400元，這對(duì)于普通房貸者來說無疑是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，所以此時(shí)選擇利用年終獎(jiǎng)金提前還款來節(jié)省利息支出，不失為一個(gè)很好的解決辦法。
當(dāng)然，并不是每個(gè)人都能像王先生那樣將全部的年終獎(jiǎng)都用于提前還款上，畢竟臨近春節(jié)，需要花錢的地方還很多，按揭顧問認(rèn)為，對(duì)于每個(gè)人來說生活態(tài)度、方式和需求各有不同，所以，提前還款不能一概而論。最好的方式是進(jìn)行一個(gè)嚴(yán)密的理財(cái)計(jì)劃，將年終獎(jiǎng)金按需求比例合理地分配，達(dá)到消費(fèi)理財(cái)兩不誤。
(來源：京華時(shí)報(bào) 作者：趙麗萍)
