在春節(jié)前后，多家銀行紛紛推出了新型的房貸產(chǎn)品。如，最近建行在北京地區(qū)推出可以根據(jù)房產(chǎn)的升值空間，在整個(gè)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格70%以內(nèi)提高消費(fèi)者的貸款額度，深圳發(fā)展銀行在京推出“氣球貸”；在春節(jié)前夕，招商銀行的“隨借隨還”，民生銀行的“按揭開放賬戶”。這些房貸新產(chǎn)品的一個(gè)共同特點(diǎn)是便于買房人利用房貸來進(jìn)行投資理財(cái)。
●建行：“三三九”系列綜合服務(wù)措施
中國(guó)建設(shè)銀行北京分行日前推出個(gè)人信貸業(yè)務(wù)“三三九”系列綜合服務(wù)措施，此次推出的該系列計(jì)劃包括三項(xiàng)新的產(chǎn)品，三項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)和九大服務(wù)升級(jí)措施，在這其中最值得注意的是新推出的個(gè)人住房最高額抵押貸款。
建行北京分行石永進(jìn)經(jīng)理介紹，通過個(gè)人住房最高抵押貸款，可以根據(jù)房產(chǎn)的升值空間，在整個(gè)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格70%以內(nèi)提高消費(fèi)者的貸款額度，這對(duì)于購房之后還需要其他資金的消費(fèi)者來說十分便利。
此外，建行此次同時(shí)打包的服務(wù)還包括個(gè)人助業(yè)貸款和個(gè)人再交易住房貸款，同時(shí)擴(kuò)大房貸“直通車”的客戶適用范圍、調(diào)整現(xiàn)房項(xiàng)目個(gè)人住房貸款政策，簡(jiǎn)化中高端客戶貸款申請(qǐng)資料，簡(jiǎn)化個(gè)人類貸款申請(qǐng)和審批，并推進(jìn)“合力貸”貸款方式和“寬限期”還款方法等。
●深圳發(fā)展銀行：在京推出“氣球貸”
對(duì)于有提前還款能力的貸款買房者，又有了一種新的還款方式可以選擇。日前，深圳發(fā)展銀行在京推出“氣球貸”房貸新品。這是繼“雙周供”、“循環(huán)貸”、“存抵貸”后，深圳發(fā)展銀行在個(gè)人房貸領(lǐng)域的又一創(chuàng)新之舉。
市民在申請(qǐng)5年期的住房按揭貸款時(shí)，可與銀行約定按更長(zhǎng)期限(如10年、20年或30年)來計(jì)算月供。也就是在5年之內(nèi)每個(gè)月的月供與長(zhǎng)期貸款的月供差不多，在5年期限的最后一個(gè)月將剩余未還的大量本金一次性還給銀行。這種還款方式在減輕每月還款壓力的同時(shí)可享受短期貸款的低利率，節(jié)省一筆貸款利息。
比如，貸款人如在深發(fā)行申請(qǐng)一筆50萬元5年期的“氣球貸”，他可以和銀行約定選擇按照30年的月供計(jì)算期，以等額本息法計(jì)算每月還款額，月供負(fù)擔(dān)僅有2841元。而傳統(tǒng)5年期普通貸款的月供則為9552元，30年期普通貸款的月供為2938元。氣球貸貸款人在5年末貸款到期日一次性償還剩余本金和利息463068元。
據(jù)了解，選擇氣球貸比30年普通貸款5年期末提前一次性還款節(jié)省了7000多元的利息，這主要是因?yàn)闅馇蛸J適用的5年期貸款利率比長(zhǎng)期貸款利率低。雖然氣球貸的總利息支出比5年期普通貸款多出6萬元左右，但貸款者每月的負(fù)擔(dān)要小得多，即使有能力歸還，也可以用省下的月供進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。
據(jù)介紹，如果氣球貸貸款者在貸款期限內(nèi)還款記錄良好，收入穩(wěn)定，用于抵押的房產(chǎn)沒有出現(xiàn)任何糾紛，還可在不需增加任何費(fèi)用的情況下獲得該行的再融資服務(wù)。
●民生銀行：推出按揭開放賬戶
1月22日，民生銀行北京管理部正式推出存貸合一、動(dòng)感理財(cái)?shù)摹鞍唇议_放賬戶”。對(duì)于既希望節(jié)省住房貸款利息、又可在需要時(shí)便捷地獲得資金支持，并實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)?shù)目蛻簦裆y行“按揭開放賬戶”就成為最佳選擇。
據(jù)介紹，民生銀行“按揭開放賬戶”是將客戶的按揭貸款賬戶與存款賬戶關(guān)聯(lián)，當(dāng)存款賬戶中的余額高于約定的額度時(shí)，客戶便可以委托民生銀行或自己通過網(wǎng)上銀行、自助查詢機(jī)、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)等渠道全部或部分歸還貸款；當(dāng)有新的資金需求時(shí)，也可通過上述渠道在貸款額度內(nèi)隨時(shí)取得貸款。
該“按揭開放賬戶”真正實(shí)現(xiàn)了存款與貸款賬戶之間的開放貫通，實(shí)現(xiàn)了資金的自由流動(dòng)、最大限度地降低了資金的使用成本，而且貸款可以循環(huán)使用，貸款歸還后可用貸款額度自動(dòng)恢復(fù)。民生銀行通過這些賬戶整合技術(shù)，整合了儲(chǔ)蓄、住房貸款、個(gè)人貸款、民生卡等各類結(jié)算支付工具和交易渠道，為客戶提供“一站式”服務(wù)。在該賬戶基礎(chǔ)上還可以涵蓋匯兌、結(jié)算、貴賓服務(wù)等等多種功能及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資和理財(cái)?shù)耐昝澜Y(jié)合。
民生銀行為記者算了一筆賬，如果買一套價(jià)值80萬元的房子，選用民生銀行按揭開放賬戶這個(gè)新的業(yè)務(wù)品種，并申請(qǐng)了64萬元30年的額度，購房時(shí)實(shí)際支用貸款金額60萬元。半年后，準(zhǔn)備全額提前還款，不承擔(dān)貸款利息。如果將資金用于購買民生銀行銷售的某基金，年末，所購買的基金收益達(dá)15%，賣出后用于歸還貸款，不僅可以獲得一筆收獲，還可以等待下次需要的時(shí)候再支用。
●招商銀行：隨借隨還
住房貸款的客戶一般都有存款和貸款兩個(gè)賬戶，大部分的客戶都有提前還款的意愿，但是由于銀行對(duì)提前還款的額度一般有規(guī)定，如必須是一萬元的整數(shù)倍，很多客戶也不愿意專門抽時(shí)間辦理提前還款，如果客戶仍想隨時(shí)提前還款，可以使用招商銀行的隨借隨還。
隨借隨還是指客戶只要設(shè)置好專門的還款賬戶，存入該賬戶的人民幣活期存款每天都會(huì)自動(dòng)用于提前還款。當(dāng)客戶資金緊缺時(shí)，只需要通過網(wǎng)上銀行或電話銀行就能馬上從銀行提取現(xiàn)金，可以說是循環(huán)貸及提前還款的結(jié)合。比如李先生在招商銀行貸款了50萬元，并獲得了銀行一定的授信額度，如已還款10萬元，那么李先生可以隨時(shí)借出10萬元；另外，李先生通過設(shè)置扣款賬戶，就可以自動(dòng)還款�！版溂业禺a(chǎn)”市場(chǎng)研發(fā)中心認(rèn)為，隨借隨還不受提前還款次數(shù)以及金額的限制，是兼顧融資及理財(cái)?shù)姆绞�，比較適合收入穩(wěn)定同時(shí)有良好理財(cái)計(jì)劃的客戶。（周宏）
