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2007年11月08日 星期四
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提前還貸需要及早預約 各銀行提前還貸規(guī)定不同
2007年11月08日 13:48 來源:北京青年報

  劉女士日前給編輯部打來電話,詢問有關房貸提前還款的事宜。她在電話中說,今年年內(nèi)已經(jīng)5次加息,雖然每次幅度不大,但累計起來也給貸款人增加了不小的壓力,F(xiàn)在距離明年1月1日新房貸利率開始執(zhí)行的時間越來越近,對于像她這樣的“老房貸”客戶而言,現(xiàn)在提前還款能給以后節(jié)省不少利息壓力。而記者向北京各大銀行咨詢后得知,各銀行雖然對此的政策各有不同,但一般都需要提前進行預約,最長的預約時間要在一個月以上,因此,對于有打算提前還貸的人而言,現(xiàn)在應該著手準備了。

  ●“老房貸”明年執(zhí)行“新利率”

  “鏈家地產(chǎn)”市場研發(fā)中心負責人向記者介紹說,近期咨詢提前還貸的貸款人,多數(shù)是在今年加息以前就辦理了住房貸款的業(yè)主。由于今年的加息政策要到明年1月1日起正式執(zhí)行,所以對于這些“老房貸”來說,今年年內(nèi)仍在執(zhí)行原有的利率,尚未受加息影響;可等到明年元旦之后,就也要調整至新的利率。因此,這些明年執(zhí)行“新利率”的“老房貸”是最有必要辦理提前還貸的。

  “中大恒基”金融部給消費者算了一筆賬:如果貸款50萬元,分20年以等額本金的方式去還,到2006年底,其每月按揭為3527.57元,20年總還款額為846615.82元,其中利息為346615.82元;假設今年最后的一個半月不再加息,那么到明年執(zhí)行今年五次加息后的新利率,每月按揭款即增加至3773.93元,20年下來總還款額為905742.77元,其中利息為405742.77元。由此可見,到明年,每月不僅要多還近300元,20年總共的利息也會多還近6萬余元,這對于工薪階層來說是比較大的經(jīng)濟壓力。提前還款因而成了很多人的當務之急。

  ●各大銀行提前還貸政策有別

  目前,令很多貸款人感到焦急的是對提前還貸政策的不了解,特別是在需要提前預約這一項上,更是弄不清楚。對此,“鏈家地產(chǎn)”市場研發(fā)中心解釋道,一般來說,按照部分銀行的規(guī)定,辦理貸款未滿1年是不準提前還款的;而對于提前還款,銀行有權收取提前還款違約金,從目前的房貸市場來看,銀行普遍不收取違約金。還款金額方面,借款人提前部分還本的,提前還款金額一般是1萬元的整數(shù)倍以上。

  至于人們最關心的預約時間,各家銀行,甚至同一銀行的各個支行并沒有統(tǒng)一規(guī)定,因為其時間其實是根據(jù)各家銀行及支行的業(yè)務繁忙程度而發(fā)生變化的。對于像中國銀行、建設銀行、工商銀行等房貸大戶來說,提前還款的單量相對較多,因此需要早點預約,比如工行一般需要提前一個月左右,而有的銀行可能提前一周左右就可以。

  另外,記者向建行、工行等銀行咨詢得知,由于最近申請?zhí)崆斑貸的人數(shù)較多,所以申請的同時可能還需要“排號”。所謂“排號”是指申請從提出到受理之間的排隊過程,再加上預約以及辦理等手續(xù),貸款人最終能還上錢,恐怕也是一個較長的過程。換句話說,如果打算趕在年底前提前還款的話,最好盡快打電話或者到相應支行提出申請,現(xiàn)在再不準備,就真有些為時太晚了。

  ●提前還款別忘退保、解押

  提前還款并不只是還錢的事。對于一部分選擇在年底將全部貸款一次性還清的貸款人而言,“鏈家地產(chǎn)”提醒道,還有兩件事情是不能忘記的:退保、解押。

  首先,購房者在提前還清全部貸款后,別忘了到保險公司等部門退保。在貸款人提前償還全部貸款后,原個人住房貸款房屋保險合同也提前終止。因此按有關規(guī)定,貸款人可以攜帶保險單正本和提前還清貸款證明,到保險公司按月退還提前交的保費,提前還清貸款所退還保險費為已交保險費在提前歸還時的現(xiàn)值減去提前歸還前占用保險費在提前歸還時的現(xiàn)值。

  第二,不要忘記注銷抵押。由于許多貸款人對抵押權比較淡漠,提前還款后往往忘記了去產(chǎn)權部門辦理抵押注銷,這樣貸款雖然還清了,但房屋仍在產(chǎn)權部門備案,會為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理注銷時需要在銀行申領退還的抵押權證明書,去房屋抵押產(chǎn)權部門領申請注銷登記表(注意不要跨區(qū)辦理),最后附上購房合同或產(chǎn)權證辦理抵押注銷。

  除此之外,“中大恒基”金融部也建議,提前還款的主峰可能會形成一種對貸款人心理的影響。但事實上,對于如果已經(jīng)貸款了3年以上的并且有一定閑錢的人來說,更多可以考慮投入股市或購買基金;如果貸款未滿3年,仍有大批貸款未還,利息負擔較重的消費者,不妨保守一些,選擇提前還貸。一般來說,只要有超過6%年收益的其他途徑就可以盡量少考慮提前還貸款,畢竟針對目前的投資市場來說,股票、基金的利潤都要超過提前還款帶來的收益。當然,貸款人也應當結合自己的實際情況以及風險預估加以考慮。(高彤)

  ●鏈接●

  各大銀行提前還貸規(guī)定

  中國銀行:提前30個工作日書面申請,最低還款額為1萬元整數(shù)倍以上。

  工商銀行:要求貸款者提前30個工作日書面申請銀行,最低還款額為1萬元的整數(shù)倍以上。

  農(nóng)業(yè)銀行:要求提前7個工作日書面申請,并且在貸款發(fā)放滿一年后才可提出申請,提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。

  建設銀行:借款人提前10至15個工作日向銀行提出提前還款書面申請,滿一年提前還貸不受理,最低還款額為1萬元的整數(shù)倍以上。

  交通銀行:提前15個工作日預約,最低還款額為1萬元的整數(shù)倍以上。

  民生銀行:自發(fā)放個人貸款第二個還款月起借款人可以書面提出提前還款申請,需要提前10個工作日預約,最低還款額為1萬元的整數(shù)倍以上。

  北京銀行:在借款期內(nèi)、貸款發(fā)放滿一年以后,經(jīng)銀行同意,方可書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。文字整理/高彤

  (資料提供:中大恒基、鏈家地產(chǎn),由于各銀行實際政策有差別,請以實際咨詢情況為準)


編輯:王菲】
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