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　　又到年關(guān)，新婚燕爾的小杜心中卻感到鬧心不已。

　　小杜的不爽來源于從銀行貸款的一波三折。因?yàn)榉e蓄不多，去年11月，為了能和相戀4年的女友結(jié)婚，二人準(zhǔn)備在廣州老城區(qū)買一套價(jià)值60萬元的二手房，七拼八湊湊足了20萬元用做支付新房的首付款，剩余40萬元準(zhǔn)備從銀行貸款。如果貸款期限為20年，小杜的每月供款額度應(yīng)為3303元，而他們兩個(gè)人的月工資總額加起來只有5000元，月供款超過月工資總額的50%，某大型銀行以此為由拒絕了小杜的房貸申請(qǐng)。

　　于是，小杜來到另一家銀行咨詢，得到的回復(fù)卻是：年底銀行信貸收緊，除一手房按揭外，其它各種房貸已基本不予受理了。兩次碰壁后，小杜心中著實(shí)感到委屈，“不過是想買套房結(jié)婚，什么時(shí)候開始從銀行貸款就像虎口拔牙一般艱難？”

　　其實(shí)，銀行信貸有“前緊后松”的慣例，每年年底銀行貸款都有不同程度的縮緊。然而，2007年底銀行信貸收緊得有些過早，并且房貸政策更加嚴(yán)厲。

　　房貸

　　“寅吃卯糧”掏空額度 二手貸款被拒門外

　　去年9月，央行一紙房貸新令，成為銀行信貸收緊的明確信號(hào)，規(guī)定對(duì)于第二套住房貸款將執(zhí)行“首付不低于四成，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍”的新政，目的在于壓制炒房行為。令小杜不解的是，自己并無意去炒房，只不過想買一套二手房自住，為什么也被拒之門外？

　　“現(xiàn)在銀行已不能單從借款人的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)的角度來考慮放貸了！”某股份制銀行有關(guān)人士向記者透露。事實(shí)上，在房貸新政出臺(tái)之前，坊間已有傳言稱，由于去年上半年銀行信貸放量過猛，銀行已開始透支下半年的信貸額度�！霸谫J款額度不足的情況下，相較一手房的部分優(yōu)質(zhì)客戶，二手房的購(gòu)買者并非銀行爭(zhēng)搶的重頭戲�！�

　　據(jù)透露，銀行現(xiàn)在已是“寅吃卯糧”，有的銀行為了滿足客戶貸款需求，甚至鼓勵(lì)已貸款的客戶提前還貸；并用提前還貸的資金再次放貸，以彌補(bǔ)無錢可貸的窘?jīng)r。

　　農(nóng)行廣東分行有關(guān)人士向記者透露，由于一貫采取較為嚴(yán)格的放貸政策，農(nóng)行的房貸市場(chǎng)份額本來就不大，對(duì)于有意向提前還貸的人，銀行會(huì)鼓勵(lì)這部分人選擇提前還貸，來彌補(bǔ)銀行的資金缺口。

　　消費(fèi)貸款 去年增速料將超標(biāo) 有銀行已不予放貸

　　其實(shí)，去年下半年的信貸收緊已不僅表現(xiàn)在第二套房貸和二手房貸，甚至已波及消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。部分銀行人士向記者表示，對(duì)于個(gè)人住房消費(fèi)性的貸款也暫時(shí)不予考慮放貸。

　　消費(fèi)貸款同樣出現(xiàn)緊縮，與其高增長(zhǎng)幅度不無關(guān)系。數(shù)據(jù)顯示，去年前10個(gè)月，人民幣新增貸款達(dá)3.5萬億元，同比增加7200億元。國(guó)泰君安的一份投資報(bào)告預(yù)測(cè)，去年全年新增人民幣貸款將達(dá)3.6萬億～3.7萬億元，貸款增速為17.2%左右。

　　而按照2007年央行對(duì)新增貸款的控制目標(biāo)15%來看，這個(gè)增速顯然偏高。

　　盤點(diǎn) “組合拳”緊縮信貸 凍結(jié)逾萬億資金

　　貸款高增長(zhǎng)的同時(shí)，央行的緊縮令也接踵而至。為了收緊流動(dòng)性、抑制信貸過快增長(zhǎng)，去年央行已10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，由去年初的9%提高到14.5%，為20多年來最高。據(jù)測(cè)算，當(dāng)前存款準(zhǔn)備金率每上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)，就能凍結(jié)銀行資金1700多億元，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，去年銀行凍結(jié)的資金總額在18700億元以上。

　　此外，去年央行6次加息，對(duì)銀行信貸投放也形成沖擊。其中，有3次采取的是“非對(duì)稱加息”，存貸款利差進(jìn)一步縮小，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉將避免利益向銀行方面傾斜，有利于抑制銀行房貸沖動(dòng)。

　　通過市場(chǎng)手段調(diào)控的同時(shí)，監(jiān)管部門也打出“組合拳”。去年12月11日，央行銀監(jiān)會(huì)再次聯(lián)合發(fā)文，對(duì)“9·27房貸新政”做了補(bǔ)充規(guī)定，主要明確了三點(diǎn)，首先，以家庭為單位界定第二套房；其次，無論是否還清貸款，再貸款買房均視為第二套房；第三，公積金貸款列為第二套房的參考范圍。也就是說，如果此前已利用住房公積金貸款購(gòu)房，再向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款時(shí)，仍將按照第二套房執(zhí)行。

　　某股份制銀行有關(guān)人士認(rèn)為，補(bǔ)充通知體現(xiàn)了監(jiān)管部門進(jìn)一步收緊銀行信貸的決心。此前，力圖通過以個(gè)人為單位界定第二套房來“從寬”放貸的銀行，不得不重新調(diào)整政策，此時(shí)銀行可以“自由發(fā)揮”的空間已經(jīng)不大。

　　預(yù)測(cè) 信貸額度前緊后松 貸款增速將達(dá)14%

　　有報(bào)道稱，今年信貸增長(zhǎng)指標(biāo)將在12%左右，對(duì)于貸款超標(biāo)銀行，央行將采取發(fā)行定向央票等懲罰性措施。但對(duì)此業(yè)內(nèi)的看法并不悲觀。民生證券厚峻認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)具有一定的慣性，起碼上半年不會(huì)從增長(zhǎng)過快急速剎車。國(guó)泰君安相關(guān)人士也表示，今年銀行貸款增速雖然有所下降，但預(yù)計(jì)其實(shí)際增速仍將在14%左右，因此銀行貸款增長(zhǎng)仍將是支持銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。

　　“今年的宏觀調(diào)控會(huì)貫穿全年，緊縮現(xiàn)象會(huì)繼續(xù)。從全年貸款的分布來看，可能會(huì)呈現(xiàn)出‘前緊后松’的現(xiàn)象�！敝泻；�金投資部某人士認(rèn)為，在CPI指數(shù)高居不下、中國(guó)經(jīng)濟(jì)過熱的形勢(shì)下，如果通過上半年的信貸收緊能起到比較好的效果的話，下半年的信貸估計(jì)會(huì)有所緩解。

　　記者從多家銀行獲悉，目前這些銀行都在制定年度貸款額度的計(jì)劃，呈報(bào)總行審批。就目前記者得到的消息來看，情況不容樂觀。有銀行透露，今年的年度放貸額度可能削減1/3甚至一半。下半年的形勢(shì)能否好轉(zhuǎn)，還要看上半年的CPI數(shù)據(jù)。(記者 喬倩倩 袁峰）