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　　貸款利率降了，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)影響最大也是最直接的就是房貸了。去年央行6次加息，讓月供族直喊“吃不消”，選擇提前還貸或者固定利率貸款的人數(shù)直線攀升。然而，在近日央行4年來(lái)首度下調(diào)貸款利率之后，關(guān)于房貸策略應(yīng)該如何調(diào)整的疑問(wèn)多了起來(lái)。理財(cái)專(zhuān)家表示，要想省房貸的錢(qián)，關(guān)鍵在于運(yùn)用多種攻略組合出擊。

　　攻略一

　　固定利率“乾坤大挪移”

　　去年在央行接連不斷地加息時(shí)，不少月供族紛紛采取了固定利率的方式進(jìn)行還貸，可隨著降息預(yù)期的加大，未來(lái)一段時(shí)間，避開(kāi)固定利率成了投資者的共識(shí)。

　　記者從建行、中行、招行等開(kāi)展了固貸業(yè)務(wù)的銀行了解到，這些銀行目前尚未接到總行通知，固定利率類(lèi)貸款暫時(shí)不作調(diào)整。據(jù)此，以一家商業(yè)銀行的固貸利率為例計(jì)算固定利率與浮動(dòng)利率之間的息差：降息前，5年期固定房貸的優(yōu)惠利率為6.93%，當(dāng)時(shí)相應(yīng)的浮動(dòng)優(yōu)惠 利 率 為6.6555%，兩者僅相差0.27%；但此次降息后，浮動(dòng)優(yōu)惠利率降到6.579%，導(dǎo)致兩者差距加大到0.351%，若貸款50萬(wàn)元，選擇固定利率則意味一年要多還近2000元。

　　對(duì)此，省內(nèi)部分銀行人士表示，現(xiàn)在辦理新的固定利率房貸，還是按照舊的利率執(zhí)行，但固定利率房貸利率過(guò)一段時(shí)間肯定會(huì)適當(dāng)下降，但降幅可能小于基準(zhǔn)利率降息的幅度。

　　新辦理房貸可以避開(kāi)固定利率，那么已經(jīng)辦理了固貸的購(gòu)房者該怎么解決“鎖定”利率帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)呢？答案是轉(zhuǎn)貸款。目前部分擁有固定利率貸款產(chǎn)品的銀行可進(jìn)行利率轉(zhuǎn)換。光大銀行合肥分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行的固定利率房貸和浮動(dòng)利率房貸，可以相互轉(zhuǎn)換。即原辦理浮動(dòng)利率房貸的客戶轉(zhuǎn)辦固定利率房貸業(yè)務(wù)，辦理時(shí)不收取任何違約金和手續(xù)費(fèi)；對(duì)于已辦理固定利率房貸，且固定利率貸款存續(xù)期在1年以上的客戶，在繳納一定違約金的情況下，也可申請(qǐng)轉(zhuǎn)辦浮動(dòng)利率房貸。固定利率貸款期在5年以上的，免收違約金。不過(guò)，也有銀行表示，是否可轉(zhuǎn)換需要按照當(dāng)初客戶所簽合同的具體條款而定。

　　攻略二

　　低息可施展“借貸投資法”

　　還貸的負(fù)擔(dān)輕了，多出來(lái)的錢(qián)是早早還給銀行還是做點(diǎn)別的投資呢？早在5年前就貸款買(mǎi)房的孫先生很有發(fā)言權(quán)，“最近兩年銀行的信貸任務(wù)有一個(gè)本質(zhì)變化，前年和去年大家的指標(biāo)是拉貸款，今年的指標(biāo)卻是拉存款，用通俗的語(yǔ)言講，現(xiàn)在是一個(gè)現(xiàn)金為王的時(shí)代。要從銀行借到錢(qián)是困難的，又何必那么輕易地還進(jìn)去呢？ ”

　　按照孫先生的說(shuō)法，還貸成本有所下降，如果手上有足夠的現(xiàn)金可以提前還貸的話，還不如做一點(diǎn)別的投資來(lái)得劃算，“要尋找收益率超過(guò) 7%的投資渠道并不是太困難。 ”現(xiàn)在孫先生和朋友合伙入股一家公司，以公司資產(chǎn)為抵押可以得到年化收益率20%的回報(bào)。在貨幣供應(yīng)量有限的市場(chǎng)中，利用流動(dòng)性獲得差額收益正是孫先生制勝的法寶。

　　另一位合肥的李女士告訴記者，因?yàn)槭稚险�好�?0萬(wàn)元閑錢(qián)，房貸還有28萬(wàn)元左右就可以還清，本來(lái)已經(jīng)打算提前還貸的她在得知降息之后決定放棄提前還貸的計(jì)劃。她看重的是未來(lái)幾年繼續(xù)降息的可能性，“目前一些熱門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品，一般來(lái)說(shuō)一年期年化收益率可以達(dá)到6%以上，而且政府剛剛出手救市，股市最近又熱了起來(lái)，炒股做一些短線，10%以上的收益率還是很容易賺到的。 ”

　　攻略三

　　多用短期“消費(fèi)貸”

　　小銀行的短貸業(yè)務(wù)在這一輪利率下調(diào)中成了熱點(diǎn)。如果消費(fèi)貸款的用途是購(gòu)車(chē)，部分銀行稱(chēng)，可以不用將房產(chǎn)抵押，直接就可辦理且貸款利率不上浮。

　　而招商銀行的消費(fèi)貸款，甚至可以拿到50天的免息期。該行客戶可以將自有的房產(chǎn)抵押，或者只要在該行辦理了房貸，且額度中有未用滿的多余額度，即已歸還的貸款額度，就可以申請(qǐng)開(kāi)通房貸 “消費(fèi)易”，將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢�消費(fèi)額度。免息期結(jié)束后，如果無(wú)法歸還透支款，透支款可以100%自動(dòng)轉(zhuǎn)為消費(fèi)貸款，享受基準(zhǔn)利率，不會(huì)產(chǎn)生逾期罰息。

　　為了防范風(fēng)險(xiǎn)，目前可轉(zhuǎn)換的額度為抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的10%，但最高額度只有5萬(wàn)元，兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就低不就高。也就是說(shuō)，如果想拿到這個(gè)最高額度，要求抵押的房產(chǎn)價(jià)格必須達(dá)到50萬(wàn)元以上，超過(guò)50萬(wàn)元以上也只能拿到5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)換額度。雖然最高額度只有5萬(wàn)元，但由于可以循環(huán)使用，實(shí)際上相當(dāng)于獲得了 50萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，并享受10次免息機(jī)會(huì)，每一次額度均為5萬(wàn)元，免息期均為50天。(記者甘小志）