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　　張先生目前的存款2萬元，股票4萬，有經(jīng)濟(jì)型轎車一部，無自有房產(chǎn)。年收入為7.2萬，月開支大概為3000元，年開支為3.6萬，年結(jié)余為3.6萬。有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但是沒有商業(yè)保險(xiǎn)。張先生的父母有退休金和醫(yī)療保障，無商業(yè)保險(xiǎn)。張先生目前還是單身，與父母同住，存款和股票的市值加起來6萬元，自己有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，并無商業(yè)保險(xiǎn)。不過其父母有退休金，同時(shí)還有醫(yī)療保障，對(duì)于張先生來說，壓力和負(fù)擔(dān)較小。

　　【對(duì)癥下藥】

　　購房規(guī)劃：張先生3年后預(yù)計(jì)買一套60萬的房產(chǎn)，首付為12萬，假設(shè)貸款利率為4.18%，貸款20年，那么張先生的月供為2900元，根據(jù)張先生目前的月收入和月開支來進(jìn)行比較，負(fù)擔(dān)過重，故應(yīng)該調(diào)整房產(chǎn)首付的比例。

　　一般來說，房屋月供款不超過月收入的30%，意味著，假設(shè)張先生3年來的收入水平并沒有發(fā)生大的變動(dòng)，故首付應(yīng)該不低于30萬。按照首付30萬的比例進(jìn)行計(jì)算，貸款利率為4.18%，貸款20年，則月供為1846元，符合張先生的財(cái)務(wù)狀況。張先生目前存款和股票的市值加起來6萬元，每年結(jié)余3.6萬，3年后10.8萬。距離買房的首付還差13.2萬。故這筆資金缺口只能通過投資來獲取。

　　投資規(guī)劃：假設(shè)張先生每月實(shí)行基金定投，購買股票型或者ETF50，則假設(shè)其每月定投2000元，平均收益率按照8%來計(jì)，3年后其大概擁有8萬元；每月有1000元的儲(chǔ)蓄，3年后，這筆儲(chǔ)蓄為不到4萬(加上利息收入)，加起來共有12萬，還有18萬只能通過目前的存款和股票收益來獲得，則意味著6萬元全部買股票，收益率要達(dá)到300%方可，但是這個(gè)收益率顯然是不太現(xiàn)實(shí)的。

　　假設(shè)其4萬的股票按照收益率為10%來計(jì)(保守估計(jì))，則3年后為5.3萬，加上存款2.3萬(加上利息收入)，故其共有12+5.3+2.3=19.6萬，依然還有10萬的缺口。而且張先生的這份投資規(guī)劃已經(jīng)是非常積極的策略了，但是跟理財(cái)目標(biāo)尚有距離，那么解決的方法是推遲買房的時(shí)間，或者降低買房的標(biāo)準(zhǔn)。如果購買一套價(jià)值40萬-50萬的房產(chǎn)，對(duì)于張先生來說是在維持基本生活水平不變的情況下可以承受月供的。

　　30歲的張先生依舊單身，目前與父母同住，父母均有退休金和醫(yī)療保障。張先生在外企做會(huì)計(jì)工作，月收入6000元，有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。目前擁有存款2萬元，股票市值4萬元，損失近1萬元�，F(xiàn)有經(jīng)濟(jì)型轎車一部，月總開支約3000元。打算3年后結(jié)婚，計(jì)劃在結(jié)婚前買一套兩居室的房子(價(jià)值60萬)。

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)韓瑩 采寫整理本報(bào)記者高晨