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　　標(biāo)準(zhǔn)繁多 二手房評估價相對“真實”

　　下調(diào)容易上調(diào)難，二手房評估價既然不與市場價完全一致，評估機構(gòu)又是憑借什么標(biāo)準(zhǔn)進行估價呢？馮雪青向記者介紹說，目前房地產(chǎn)評估機構(gòu)對于二手房的評估一般采用市場比較法、收益法、成本法等方法。

　　其中市場比較法主要指評估機構(gòu)挑選至少三個以上與欲評估房屋在地段、房齡、戶型等方面相類似的市場實例和所評估二手房進行比照，然后依據(jù)實例價格再根據(jù)所評估房屋的具體情況做出適當(dāng)修正，以此估算所評估二手房的客觀合理價格或價值。修正價格的因素包括：所處地段繁華程度、交通便捷程度、小區(qū)環(huán)境、景觀、公共配套設(shè)施完備程度、城市規(guī)劃限制；房屋面積大小、形狀、臨路狀況、基礎(chǔ)設(shè)施完備程度、土地平整程度、地勢、地質(zhì)水文狀況、規(guī)劃管制條件、土地使用權(quán)年限；房屋新舊程度、裝修、設(shè)施設(shè)備、平面布置、工程質(zhì)量、建筑結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等。

　　收益法的關(guān)鍵是三個指標(biāo)的確定，即年收益額、資本化率和收益年限的確定。其中年收益額，即年純收益可以利用租賃市場的市場租金，扣除一定的出租經(jīng)營費用來確定。收益年限則根據(jù)房屋的結(jié)構(gòu)、裝修、維護、設(shè)備安裝等綜合確定。最后利用收益法計算公式計算二手房的收益價格。成本法則是根據(jù)房屋的土地出讓價、建筑成本來核算評估價。

　　但由于收益價受市場波動的影響較大，且類似北京等一線城市的租售比過大，遠遠高于國際標(biāo)準(zhǔn)，而成本法在估算的過程中容易忽略房屋折舊等情況，更適合新房估價，因此大多數(shù)評估機構(gòu)在有條件的情況下一般選用市場比較法對二手房進行評估。

　　不同的評估方法導(dǎo)致最終的估價有所不同，左右二手房評估價格的還包括位置、地段、房屋使用年限與小區(qū)管理及配套設(shè)施等因素。其中二手房與新房價格一樣，朝南的比朝北貴，城里的比城外貴。朝南的二手房與朝北的二手房一平方米價格可相差數(shù)百元，同樣，市中心區(qū)域的二手房與郊區(qū)的二手房價格相比之下也能產(chǎn)生很大的落差。

　　修建年代越近的房屋，配套設(shè)施越齊全的小區(qū)，管理越到位，價格也越高，由以上因素造成的房屋評估價每平方米也可相差數(shù)百元。

　　此外，很多人買房講究坐北朝南。因此同一棟樓里同等戶型不同朝向的二手房由于受此觀念的影響，價格會產(chǎn)生200元左右/平方米的落差。同樣，在房屋結(jié)構(gòu)上，戶型安排合理的房屋與同等條件戶型過于緊湊的房屋價格也能相差到每平方米100元-200元左右。

　　房屋內(nèi)部裝修程度以及其他因素對于價格的影響雖然不太明顯，但是對于房屋的出售速度有著一定影響。如裝修好、交通便捷的房屋出售速度就比同樣條件但裝修較次、交通不便的房屋快。

　　綜合上面的影響因素，以比較法為例，和平里地區(qū)的某處二手房1990年建成，樓層為4層(共6層)，建筑面積100平方米，房屋結(jié)構(gòu)為混合一等。相同地段其他三套剛剛成交的次新房均價約為18000元/平方米、20000元/平方米、22000元/平方米，取中間值20000元/平方米為基準(zhǔn)計算，折舊率：10年×（-2%)=-20%；因其是“三小”套型：-10%；樓層：+3%；朝向：南北；非小區(qū)和無物業(yè)管理：(-5%)+(-5%)=-10%；重點中小學(xué)區(qū)：+15%；心理因素：-8%；一般裝修，裝修時間過長：0%。得出該房產(chǎn)價格為：20000×（1-20%-10%+3%-10%+15%-8%)=14000(元/平方米)。 此房在辦理貸款時的參考價格便是140萬元，遠遠低于房主掛出的200萬元的售價。

　　警覺瘋漲 銀行將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁購房者

　　“實際上銀行給我估多少都沒關(guān)系，我就按照市場價賣，但估價太低影響貸款，加上這房子總價比較高，買主一次性付清基本不可能，這樣一來，估價低就影響人家貸款了�！庇捎谠u估價過低導(dǎo)致銀行放貸額度有限，買主無法申請到足額貸款，前述賣房者老趙的房子至今仍壓在手里。

　　究竟是什么造成評估價的增速趕不上樓市上漲的速度呢？記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，二手房估價超低的背后，是銀行對第三方評估機構(gòu)的幕后風(fēng)險操控，以及對于當(dāng)前二手房市場逆市瘋漲前景的不看好和風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁。

　　“銀行認(rèn)為市場價格偏離了正常值，已經(jīng)產(chǎn)生了警覺，但新房市場的貸款就是按照售價走，頂多能控制點二套房貸，但二手房卻可以將評估價卡的多點。”常年與二手房打交道的21世紀(jì)不動產(chǎn)高級分析師孟奇告訴記者，那些看似中立的評估機構(gòu)，實際上都與銀行有著千絲萬縷的聯(lián)系。目前除了建行有自己的評估團隊外，其他銀行二手房的評估業(yè)務(wù)均是外包給這些機構(gòu)的，而機構(gòu)的“手高手低”往往取決于銀行放貸的松緊。

　　“以前貸款環(huán)境松一點的時候，各個評估機構(gòu)給出的價格會有所不同，特別是一些有意擴大市場占有率的銀行，會明確表示可以多估點，但現(xiàn)在這種情況幾乎沒有�！泵掀姹硎�，隨著10月以來二手房市場由于有消息傳出利好政策即將到期，許多買家、賣家紛紛趕在這個時候成交，逆市推高了房價，這種上漲，在絕大部分已經(jīng)完成全年放貸任務(wù)的銀行眼里“有些離譜”，因此紛紛要求評估機構(gòu)調(diào)低或停止隨市場上調(diào)評估價格，有的銀行甚至放貸前在評估價的基礎(chǔ)上再打一個折扣。

　　“銀行和評估機構(gòu)的這種做法，一方面反映了銀行對房價瘋漲已經(jīng)有了警覺，另一方面也是將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了購房者�！� 孟奇認(rèn)為，評估價長時間低于成交價則意味著購房者實際所需的首付金額上升，例如一套100萬元成交的房子，如評估價只有80萬元，以三成首付計算，購房者只能貸到56萬元，實際首付高達44萬元，比按成交價的30萬元高出了40%多，相當(dāng)于首付近半，14萬元的差價直接交給了售房者，購房門檻進一步提升。

　　對此，孟奇認(rèn)為，在房價持續(xù)快速上漲的大背景下，這一房屋市場價格與銀行評估價格不對等的矛盾，始終存在于二手房市場中，并且將會繼續(xù)存在下去。作為金融機構(gòu)，銀行肯定會站在自身防范金融風(fēng)險的角度去制定信貸方面的各項政策或標(biāo)準(zhǔn)，這是無可厚非的，只要銀行的金融機構(gòu)定位不變，這種防范風(fēng)險的需求就不會減弱。

　　“但對于那些追漲的購房者們卻必須注意，銀行根據(jù)低評估值房貸的做法，其實也間接地體現(xiàn)出了銀行對于樓市發(fā)展的預(yù)期信心不足，在這樣一個前提下，處于瘋狂狀態(tài)的購房者是否也應(yīng)該有所警覺了呢？”孟奇說。