汶川大地震,牽涉到貸款買房者房屋受災(zāi)損毀后,那筆尚未還清的房貸應(yīng)由誰埋單的棘手問題。昨天,交通銀行率先出臺了處置受災(zāi)房貸的臨時性方案———決定即日起暫停向受災(zāi)地區(qū)零售信貸客戶(包括房貸、商鋪按揭、車貸、小企業(yè)貸款等)催款。
不過,相關(guān)貸款是否一筆勾銷,迄今還沒有一家商業(yè)銀行作出正面回應(yīng),大家都在等待央行和銀監(jiān)會針對災(zāi)區(qū)按揭還款的指導(dǎo)意見。據(jù)銀行內(nèi)部知情人士透露,央行和銀監(jiān)會正在積極協(xié)調(diào),研究出臺相關(guān)的指導(dǎo)意見,爭取銀行與受災(zāi)按揭客戶的利益均得到妥善保障。
受災(zāi)逾期不影響信用
“針對損毀房屋的按揭問題,我們目前最大限度的努力只有暫時停止向受災(zāi)客戶催款!弊蛱,交通銀行相關(guān)人士表示,交行將采取減免等措施幫助災(zāi)區(qū)房貸等零售客戶渡過難關(guān)。據(jù)悉,交行成都分行已第一時間調(diào)整了貸后管理方式,暫停向受災(zāi)地區(qū)房貸等客戶的短信、電話催收,對受災(zāi)客戶,經(jīng)確認(rèn)后變更還款日期、延期付款;對受災(zāi)客戶免除罰息;對客戶因受災(zāi)發(fā)生逾期的,不作不良信用記錄。
此外,交行對災(zāi)區(qū)的信用卡客戶也出臺了臨時辦法,免除持卡人5月份賬單上產(chǎn)生的滯納金和利息?ㄖ行目头块T為成都地區(qū)持卡人發(fā)送費(fèi)用減免短信,信用審核部門對受災(zāi)地區(qū)在一次電話聯(lián)系不到或征信未果的情況下,不作立即拒絕處理,并暫時不對災(zāi)區(qū)客戶進(jìn)行催收。
強(qiáng)制房貸險幾成擺設(shè)
“地震不能成為免責(zé)的理由”,昨天,部分銀行房貸部門管理者表示,按照國際通行規(guī)則,因地震等不可抗因素,導(dǎo)致房屋損毀的,銀行與貸款人的債務(wù)關(guān)系不會因此解除,貸款人仍須還清余款。
更令人遺憾的是,多年來,貸款人一直被強(qiáng)制征收的房貸險,在此次災(zāi)難中,幾乎淪為“擺設(shè)”。據(jù)了解,目前的基本房貸險并未將地震列為理賠范圍,而主要將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害列入理賠范圍。事實上,房貸險的賠付概率一直都相當(dāng)?shù)。如果貸款人想獲得較充分的保障,仍須額外投保財產(chǎn)險,如地震險等,但相關(guān)費(fèi)用較高。即使在地震中獲得賠付,對于貸款買房來說,銀行仍將享有優(yōu)先受償權(quán)。
據(jù)了解,貸款的抵押物(房屋)在地震中已經(jīng)損毀,如果貸款人拒不還貸,可能會被銀行劃為壞賬,但貸款人的信譽(yù)將受影響,日后將無法再從銀行貸款。如果房屋損毀,貸款人死亡,假如留有遺產(chǎn),銀行則有權(quán)要求其遺產(chǎn)繼承人還款。
央行尋求兩全之策
盡管四川受災(zāi)地區(qū)的房貸普及率無法與上海、北京等城市相比,但近年來由于當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)展迅速,銀行房貸余額也較為龐大,對于受災(zāi)房貸是否還要繼續(xù)還貸,其影響面仍十分廣泛。對此,央行近日表態(tài),目前正在就震毀房屋的按揭貸款問題與有關(guān)方面協(xié)商,積極尋求一個既能夠保護(hù)商業(yè)銀行利益,又能保護(hù)好廣大民眾利益的兩全之策。
央行副行長蘇寧表示,這次大地震給金融服務(wù)業(yè)出了一些難題:如果嚴(yán)格依法辦事,房貸是要還的,但現(xiàn)在情況很特殊———房子也沒有了人也沒有了,原來解決這類問題可以采用商業(yè)保險的辦法,但現(xiàn)在很多房子沒有參保,“特殊情況會采取特殊辦法,相信會給大家一個妥善解決的辦法,既要保護(hù)商業(yè)銀行的利益,也要保護(hù)廣大人民的利益”。
相關(guān)銀行表示,考慮到地震的巨大破壞性,如果央行有新的優(yōu)惠政策(指導(dǎo)意見)出臺,銀行將按政策來操作,不排除減免的可能。(記者 李強(qiáng))
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