四家國(guó)有銀行實(shí)施同城跨行取款手續(xù)費(fèi)4元的標(biāo)準(zhǔn)后,曾經(jīng)使自己陷入輿論的“口誅筆伐”。如今,部分股份制銀行也將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提升至4元,這讓漲價(jià)風(fēng)波與“口誅筆伐”都得到了延續(xù)。在昨日的報(bào)道中,銀行業(yè)協(xié)會(huì)卻稱:收費(fèi)上調(diào)合法合規(guī)。(7月26日新華網(wǎng))
所謂“合法合規(guī)”,理由大致復(fù)述如下:取款收費(fèi),屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)的收費(fèi)價(jià)格,銀行擁有定價(jià)的主導(dǎo)權(quán),且有《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》做了明文規(guī)定;定價(jià)并非各地支行擅自而為,而是通過(guò)各支行、總行申請(qǐng)上報(bào)并獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)的;另外,由于成本分擔(dān)機(jī)制的存在,錢也不是代理銀行自己全收了,除卻交與銀聯(lián)的0.6元和發(fā)卡行的3元,代理銀行實(shí)際只收了0.4元。
道理說(shuō)得似乎很明白,法律法規(guī)似乎都引用了,但我仍然留有疑問(wèn)。同是《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》,還做了如下規(guī)定:即便是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),也要“充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力”,要“禁止利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”,做到價(jià)格的“質(zhì)價(jià)相符”。
也就是說(shuō),實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也并非能完全由銀行單方面自行擬定,至少,要考慮客戶的承受能力吧。怎么考慮呢?不提前一定的時(shí)間予以通知,不經(jīng)過(guò)論證、意見(jiàn)咨詢而證明收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“質(zhì)價(jià)相符”的,這當(dāng)然就不是經(jīng)過(guò)“充分考慮”的。承受能力如何,只有客戶才明白,如果個(gè)人、企事業(yè)都沒(méi)有表達(dá)“承受能力”的機(jī)會(huì)和渠道,那么收費(fèi)上調(diào)怎么可能合理合法?
另外,什么是“不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”?且不說(shuō)老掉牙的壟斷問(wèn)題,讓我感興趣的問(wèn)題是:首先,為什么部分股份制銀行也隨著上調(diào)價(jià)格了?股份制銀行一定程度上為銀行業(yè)引入了現(xiàn)代企業(yè)金融制度,出現(xiàn)之初,人們也曾期待它們?yōu)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)注入更多活力。但是,很顯然的是,由于成本分擔(dān)機(jī)制的存在,價(jià)格出現(xiàn)了聯(lián)動(dòng)的趨勢(shì),競(jìng)爭(zhēng)的活力似乎被消化掉了。占有資源優(yōu)勢(shì)且身居壟斷地位的國(guó)有銀行,如果不主動(dòng)消化成本,同時(shí)還上調(diào)收費(fèi)價(jià)格,那么在可能已經(jīng)固化的行業(yè)成本基礎(chǔ)上,的確有可能為其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手傳導(dǎo)成本壓力,使之出現(xiàn)跟風(fēng)上漲的欲望。對(duì)于這樣的成本機(jī)制而言,上調(diào)價(jià)格顯然難以被解釋為正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
其次,為什么大部分股份制銀行仍然保持原有標(biāo)準(zhǔn),甚至仍然提供跨行取款免費(fèi)服務(wù)?也許所謂的成本壓力并不是說(shuō)的那么大,也許這些銀行是為了吸引更多客戶,想真正努力迎合市場(chǎng),但不管從何種角度理解,至少價(jià)格非漲不可的理是需要大打折扣的。當(dāng)然,我仍有隱憂,面對(duì)有可能固化的行業(yè)成本,面對(duì)如此成本分擔(dān)機(jī)制,調(diào)價(jià)有無(wú)可能產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)趨勢(shì),跟風(fēng)上漲的股份制銀行會(huì)不會(huì)越來(lái)越多?對(duì)于這一點(diǎn),我的預(yù)期無(wú)法過(guò)于樂(lè)觀。
強(qiáng)調(diào)上調(diào)跨行取款收費(fèi)價(jià)格是合理合法,其理由看似充分,實(shí)則是對(duì)法規(guī)的選擇性解讀,且有意回避了一些常識(shí)。當(dāng)然,“合理合法”的判斷,不可能由銀行業(yè)協(xié)會(huì)簡(jiǎn)單給出,誰(shuí)都知道該協(xié)會(huì)的身份,而這樣的身份,又使之并不適宜于扮演仲裁者的角色。(肖暢)
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