零鈔清點(diǎn)費(fèi)、跨行取款費(fèi)……近期銀行收費(fèi)問題引發(fā)了各界的爭議。專家指出,銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題,充分暴露出銀行中間業(yè)務(wù)過于依賴傳統(tǒng)項(xiàng)目,業(yè)務(wù)范圍狹窄且層次較低,顯示出銀行國際競爭力與其強(qiáng)勁的利潤率存在著巨大差距,在中國銀行業(yè)利潤高增長之后,亟需通過創(chuàng)新提高國際競爭力,轉(zhuǎn)變盈利增長模式。
銀行收費(fèi)漲價(jià)暴露中間業(yè)務(wù)發(fā)展短板
存折掛失費(fèi)、清點(diǎn)零鈔費(fèi)、重置密碼費(fèi)用、柜臺打印對賬單費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目層出不窮,同城跨行手續(xù)費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用漲價(jià)“馬不停蹄”。數(shù)據(jù)顯示,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展,面向客戶的銀行服務(wù)從2003年的300多種發(fā)展到目前的幾千種。在服務(wù)種類和產(chǎn)品不斷翻倍的同時,收費(fèi)也開始增加。過去一些以不收費(fèi)為競爭手段的股份制銀行,也開始熱衷于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。在國有商業(yè)銀行兩年前在部分城市率先提高跨行取款手續(xù)費(fèi)之后,近期廣東發(fā)展銀行等部分股份制銀行也宣布調(diào)高同城ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)。
銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示,到目前為止,全國累計(jì)發(fā)行21.4億張銀行卡,其中借記卡接近20億張,信用卡為1.7億張。而去年以來,各大銀行中間業(yè)務(wù)年收入平均增幅接近30%。
一位股份制銀行工作人員表示,此前中間業(yè)務(wù)不收費(fèi),也是每個銀行當(dāng)年為了爭取發(fā)展客戶的手段,而現(xiàn)在在很多存貸款業(yè)務(wù)受到政策影響,發(fā)展不穩(wěn)定的情況下,銀行轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)收費(fèi),也給其經(jīng)營帶來極大的利潤,并且這部分利潤沒有風(fēng)險(xiǎn)。
今年以來,由于信貸業(yè)務(wù)的空間有限,特別是作為利潤重要來源的房地產(chǎn)貸款受到調(diào)控的嚴(yán)格限制。為了達(dá)到“收益持續(xù)增長”的目標(biāo),銀行只能夠調(diào)轉(zhuǎn)方向,重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù),希望這一部分收益能夠持續(xù)支撐銀行業(yè)績的靚麗表現(xiàn)。
安信證券近期發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示,在長三角部分地區(qū),在各家商業(yè)銀行總行下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)中,如存貸款、利潤、中間業(yè)務(wù)、費(fèi)用等,今年最難達(dá)成的是中間業(yè)務(wù)指標(biāo),基金銷售減弱、國際結(jié)算量萎縮、貸款派生收入減少等因素都對今年的中間業(yè)務(wù)收入增長構(gòu)成壓力。
不過,專家認(rèn)為,銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題,充分暴露出傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入依然是銀行保利潤的主要手段。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高盈利能力無可厚非,但途徑應(yīng)該是多創(chuàng)新,給消費(fèi)者提供更豐富的服務(wù)品種,而不是簡單地提高服務(wù)收費(fèi)。首先應(yīng)該把重點(diǎn)放在通過金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新,開拓出更多的業(yè)務(wù)品種上,給消費(fèi)者提供更多的服務(wù),不是在現(xiàn)有的品種上僅僅考慮怎么提高單價(jià)。
新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后
不少業(yè)內(nèi)人士指出,當(dāng)前國內(nèi)已經(jīng)進(jìn)入到中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上漲通道。而這種低端的“中間收入”,只能凸顯銀行業(yè)競爭力低下。
相比之下,英美日韓等發(fā)達(dá)國家銀行面向普通客戶的許多中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目都是免費(fèi)。如英國就是跨行取款不收手續(xù)費(fèi)的。在美國的銀行大部分客戶日常業(yè)務(wù)收費(fèi)服務(wù)也都是免費(fèi)的,他們的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)更多的是替公司管理工資、福利,投資理財(cái)業(yè)務(wù)、信托,以及替富有客戶管理其資產(chǎn)等。
再以國內(nèi)的外資銀行為例,就在國內(nèi)商業(yè)銀行相繼上調(diào)跨行手續(xù)費(fèi)的同時,外資銀行卻乘勢打出免費(fèi)牌來吸引客戶。比如持星展銀行借記卡的客戶,在內(nèi)地銀聯(lián)自動柜員機(jī)提款免手續(xù)費(fèi)。恒生銀行則表示,不僅跨行取款不收手續(xù)費(fèi),持卡人也沒有年費(fèi)。
據(jù)分析,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)短板直接表現(xiàn)之一就是創(chuàng)新不足,仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,但業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。
銀行業(yè)增長方式轉(zhuǎn)變迫在眉睫
中國外匯投資研究院院長譚雅玲指出,銀行業(yè)競爭力差與文化環(huán)境和經(jīng)營戰(zhàn)略等都有很大關(guān)系,中國過去強(qiáng)調(diào)的是國家的道德和義務(wù),現(xiàn)在更多強(qiáng)調(diào)的是銀行的業(yè)績和市場利潤,這兩個本是互補(bǔ)的行為,但現(xiàn)在成了替換的行為。
她認(rèn)為,和歐美銀行業(yè)相比,中國銀行業(yè)太過急功近利,追求數(shù)量,一味地追求商業(yè)化,沒有特色和優(yōu)勢,西方的銀行根基比較扎實(shí),在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非常充實(shí)的情況下,向高端和現(xiàn)代走,而中國的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不扎實(shí),又面臨西方向更高級升級的階段,這就使中國銀行業(yè)的做法和對策顯得缺乏根基。
近幾年,中國銀行業(yè)業(yè)績的大幅提升,在金融危機(jī)籠罩下的全球銀行業(yè)中獨(dú)樹一幟。目前,全球前1000家大銀行中,中國已有84家,雖然銀行資本額只占1000家銀行的9%,但獲利卻占25%。然而,國內(nèi)銀行業(yè)的國際競爭力與其強(qiáng)勁的利潤率卻存在著巨大差距。
國際金融服務(wù)集團(tuán)董事局主席何世紅認(rèn)為,全球經(jīng)濟(jì)一體化時代已經(jīng)來臨,中國金融業(yè)跑馬圈地、追求規(guī)模的粗放式經(jīng)營必將成為歷史。中國銀行業(yè)亟待構(gòu)建新的發(fā)展模式,銀行業(yè)增長方式的轉(zhuǎn)變已經(jīng)迫在眉睫。
專家建議,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點(diǎn),必須在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。(記者 白潔純、徐蕊)
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