手機和電話銀行服務(wù)費多為免費，短信服務(wù)費在每年12元到36元

　　記者致電多家已推出手機銀行的銀行得知，作為一種還未充分發(fā)展起來的服務(wù)介質(zhì)，目前手機銀行的費用除了辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費外主要是網(wǎng)絡(luò)流量費上，這筆費用是向移動營運商支付的。

　　未來，銀行會向手機銀行用戶收取一定的服務(wù)費，將成為手機銀行的一個重要收費項目。但當(dāng)前整個業(yè)界還處于手機銀行推廣階段，除建行等少數(shù)銀行之外，絕大部分銀行暫時免收服務(wù)費。

　　建設(shè)銀行屬業(yè)內(nèi)第一家大規(guī)模推出手機銀行的銀行。建設(shè)銀行規(guī)定，若僅使用賬戶余額查詢功能，手機銀行不收取信息服務(wù)費；如需使用轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)仍鲋捣��?wù)，將收取一定的信息服務(wù)費，資費標準是“移動夢網(wǎng)”普通版為1元/月、高端版3元/月和電信“互動視界”用戶6元/月，電信“神奇寶典”用戶10元/月。

　　此外，部分銀行已經(jīng)指定出服務(wù)費的收費標準，但事實上截至目前都還未開始收費。比如，工商銀行手機銀行（WAP）年服務(wù)費標準為60元/年，但目前暫時免費。

　　華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行等多家銀行目前都還未推出服務(wù)費收取標準，暫時不收取服務(wù)費。

　　電話銀行也是如此，僅少數(shù)銀行收取費用，而絕大多數(shù)銀行暫時不收取費用。工商銀行規(guī)定，在柜臺辦理了此項開通電話銀行業(yè)務(wù)的，每年每個客戶12元，而自助辦理的，每年每個客戶6元，這主要在于柜臺辦理的服務(wù)項目多于自助辦理的。

　　不少銀行客戶收到各類通知短信，但是在這短信收費中，也是各形各色。不過，主要也是兩派，收費派和暫免派。據(jù)記者在廣州調(diào)查，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行以及興業(yè)銀行等均屬于收費派，其中，農(nóng)業(yè)銀行最貴，4元/月，不過，現(xiàn)在優(yōu)惠期打五折；中國銀行、建設(shè)銀行以及中信銀行均為3元/月，建設(shè)銀行還可按年收費，一年30元，而最便宜的興業(yè)銀行“精靈信使”為1元/月。而招商銀行、民生銀行等多數(shù)銀行則暫時沒有收取這項費用。

　　不過，雖然銀行在多項業(yè)務(wù)中打折或者暫時免收，但是不排除在業(yè)務(wù)成熟和受到業(yè)績需求時，收取這些費用或者提高價格，因而投資者還是需要多注意這些項目收費的變化。

　　均衡但缺亮點：交行撥備覆蓋率低緩，不良貸款率單降

　　手續(xù)費及傭金凈收入同比增長30.11%，個人存款增速遠低于個人貸款

　　理財周報零售實驗室研究員 張莉 張慧宇/文

　　“交行上半年各方面發(fā)展很均衡，但是卻沒有一項很明顯突出的業(yè)務(wù)。如果想要有亮點，還是繼續(xù)往后走吧。”東海證券的一位分析師告訴理財周報記者。

　　報告顯示，資產(chǎn)總額為37092.79億元，較年初增長12.09%；營業(yè)收入同比增長34.19%，凈利潤203.57億元，增長30.67%。撥備覆蓋率為161.17%，同比提高10.12個百分點，超越監(jiān)管紅線。

　　基金銷售收入下降削弱手續(xù)費收入

　　2010年上半年，交行手續(xù)費及傭金凈收入同比增長30.11%，占總收入比重的14.42%，較2009年末提高0.34%�！斑@主要受益于咨詢顧問、債券承銷和貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的持續(xù)快速增長。”交行副行長牛錫明在報告會上表示。

　　值得一提的是，為交行手續(xù)費和傭金收入貢獻不菲的還有代理保險的業(yè)務(wù)，上半年該項業(yè)務(wù)達到4.52億元，同比增長42.59%，目前占比僅次銀行卡收入。

　　基金銷售手續(xù)費是所有手續(xù)費收入占比最小的，也是今年上半年唯一一個負增長的。

　　交行中期業(yè)績會議上副行長錢文輝表示，該行以后在服務(wù)收費上要平衡好兩個問題，一個是股東利益和個人消費，一個是經(jīng)濟效益和社會責(zé)任。

　　存貸比穩(wěn)健發(fā)展，

　　個人存款增速遠低于個人貸款

　　據(jù)交通銀行中期報告顯示，公司貸款達16.9千億元，較年初增長11.11%；存款達18.3千億元，較年初增長17.52%。在該行發(fā)布會上，副行長牛錫明說，“這是所有存款中增長最多的�！比欢�，東海證券分析師卻不以為然，這不過是建立在銀行業(yè)的一個平均增長速度的基礎(chǔ)上。

　　交行上半年個人貸款達3720.49億元，較年初增長19.77%；個人存款實現(xiàn)8664.66億元，較年初增長7.48%，明顯慢于貸款增長率。

　　分析師沐華說，個人貸款之所以增長比較迅速，主要來源于占比70%的按揭貸款。東海證券的分析師則更多地把它歸結(jié)為銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)特點。

　　不良貸款增加，重大系統(tǒng)性風(fēng)險難控

　　2010年上半年，交行不良貸款余額較年初上升3.24億元，不良率較年初下降14%。上半年計提撥備52.72億，同比增長16.77%。期末撥備覆蓋率提升至161.17%，比年初提升10.12%。

　　采訪中，撥備覆蓋率卻受到了一些分析師和媒體的質(zhì)疑。

　　分析師沐華認為，“不同銀行撥備覆蓋率有不同的想法，有些銀行認為只要它達標合規(guī)就可以�！�

　　“它的撥備覆蓋率在大銀行里面也算是偏低的”，東海證券的分析師這樣說，如果存在系統(tǒng)性風(fēng)險，撥備覆蓋率越低，抗風(fēng)險能力就越弱。這個撥備覆蓋率對于未來重大性的、持續(xù)性的風(fēng)險都是不夠的。

　　提及交行的低撥備覆蓋率，交行首席財務(wù)執(zhí)行官于亞利告訴記者，“未來交行撥備的目標，是加強貸款和信用風(fēng)險管理，不斷提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量。撥備要完全覆蓋風(fēng)險。在以后謹慎的貨幣政策下，撥備覆蓋率能夠穩(wěn)步提高�！�

　　外匯匯款大PK：中行最快，外資行500封頂，招行1000元最高

　　“作為服務(wù)提供商的商業(yè)銀行，成本長期高于收益，在研發(fā)、人力資源投資等方面的積極性就會減弱，相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量也很難得到保證，長期來講是不利的�！苯恍懈毙虚L錢文揮8月18日在接受記者采訪時表示。

　　一直以來，商業(yè)銀行大大小小300多項的收費行為頗受社會質(zhì)疑，外幣匯款服務(wù)收費作為其中之一，在高收費排行榜上名列前茅。

　　理財周報記者遍訪數(shù)十家銀行，為您數(shù)算一幅各大中小銀行外匯服務(wù)收費的林林總總。

　　中國銀行到賬最快，建行每筆最高收費300元

　　小韓是一位在香港讀書的內(nèi)地學(xué)生，家里每年都要往香港寄一筆學(xué)費，用途是子女學(xué)費。

　　徐先生是一位國內(nèi)的私營企業(yè)主，其父母與子女均在北美，總是免不了外匯，用途是親屬生活費。

　　理財周報記者以此為案例，向各銀行展開拉網(wǎng)式調(diào)查。

　　四大行的個人外幣匯款收費中，手續(xù)費出奇地一致，基本手續(xù)費為匯款金額的0.1%。起始底限在50元/筆以下，最高上限為300元/筆，當(dāng)然還包括一定的電報費。

　　建行上海分行的相關(guān)人士表示，該行的最高手續(xù)費為每筆300元，最低為20元，匯往境內(nèi)境外都是這個標準。另外，匯往境外、境內(nèi)異地同行、境內(nèi)異地跨行都要加收80元/筆的電報費。

　　中行上海分行則表示，同城的中行匯款，是沒有手續(xù)費的。同城跨行、異地同行和異地跨行、跨境匯款都是50元/筆起價，260元/筆封頂。不同的是，國內(nèi)互匯只收10/筆的電訊費，跨境互匯則要收150元/筆的電訊費，且不含國外銀行所收的費用。如果是現(xiàn)鈔匯款，除了以上費用外，還要加收匯鈔差價，美元一般在1％左右，英鎊在3％左右。

　　工行上海分行的分類更加明細。匯往境外，除要50元/筆～260元/筆的手續(xù)費，匯往香港電訊費為80元/筆，匯往北美電訊費150元/筆。境內(nèi)異地匯款則收最低20元，最高200元的一筆手續(xù)費，外加80元/筆的電訊費。同城內(nèi)則需收10元/筆的手續(xù)費就可以了。另外還要支付2元一份的匯款申請書、10元/筆的中間代理行的收費。

　　農(nóng)行上海分行則對跨境、異地跨行、同城跨行都要收最低20元/筆，最高250元/筆的手續(xù)費，同時匯往境外還要加收80元/筆的電報費。

　　這些收費在銀行看來都是合理而且也是受過審批的，但是對于匯款人，并不是有錢就能隨心所欲。工行上海分行明確表示，“接收的對象必須是本同名賬戶、配偶、直系親屬也就是父母和子女�！鞭r(nóng)行則表示，“只允許本人或直系親屬，配偶也不行”。

　　建行則相對寬松，只要攜帶好身份證，填明用途就可以轉(zhuǎn)出自己賬戶50，000美元或者電匯現(xiàn)鈔10，000美元的款項，如果想辦理更多金額的業(yè)務(wù)，則需要出具交易金額的真實性憑證了。

　　作為西聯(lián)國際匯款公司在中國的四大合作伙伴之一的農(nóng)行，西聯(lián)匯款的最高額度寬限至每人每次9000美元，發(fā)匯業(yè)務(wù)的最高手續(xù)費也僅為40美元。

　　提及匯款到賬時間，四家銀行都不敢斷言，只是說“要看對方銀行的審核和接收情況”。

　　“我都是在中國銀行匯款，速度很快。匯到香港的恒生，第一次用了3天，此后再匯隔日就到賬了。”小韓告訴理財周報記者。

　　外資行手續(xù)費清一色最高收費500元

　　在外幣業(yè)務(wù)方面，外資行長期霸占有利地勢。隨著在國內(nèi)個人業(yè)務(wù)的深入拓展，一些外資行索性免掉了部分客戶的某些服務(wù)費用，但外幣匯款這項業(yè)務(wù)依然在收費工程中舉足輕重。

　　理財周報記者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不管是匯豐（中國）、花旗（中國）還是南商（中國）、華僑（中國），發(fā)出電匯的手續(xù)費都是為0.1%,最高收費均為人民幣500元/筆。

　　花旗（中國）外幣海外電匯或國內(nèi)異地電匯，睿智理財客戶{綜合戶口總額日均余額不低于80，000（或等值外幣）}和貴賓理財客戶{綜合戶口總額日均余額不低于500，000（或等值外幣）}在簽發(fā)匯票業(yè)務(wù)，分別收取匯款金額的0.1%和0.05%的手續(xù)費，最低金額為50元RMB（或等值外幣），最高金額為500元RMB（或等值外幣），不包括120元的電報費及海外銀行收取之費用。另外，修改電匯信息或者中途取消電匯都要支付100元或者等值外幣的費用。

　　國內(nèi)同城劃轉(zhuǎn)外幣電匯，手續(xù)費收取等同異地電匯，在上海，劃轉(zhuǎn)至中國銀行，僅限美金、港幣、澳元、歐元、日元，其余幣種須加收RMB120的電報費及海外銀行收取之費用；劃轉(zhuǎn)至其他銀行：限美金和港幣，其余幣種須加收RMB120的電報費及海外銀行收取之費用。杭州任何幣種，廣州和深圳除美金和港幣外，成都除美金、港幣、歐元和日元外，都須加收RMB120的電報費及海外銀行收取之費用。

　　如果是匯至港臺的花旗銀行，對臺速匯僅限美元，對港速匯限美元和港幣，對睿智理財客戶則要收取0.1%，最低收費RMB80或等值外幣，最高收費RMB500或等值外幣,外加RMB120電報費的費用。對貴賓理財客戶只需收取電報費就可以了。

　　2010年8月1日起，匯豐（中國）對個人客戶適用的新賬戶和服務(wù)費率生效。匯款人發(fā)出電匯，即會收取匯款金額的0.1%的手續(xù)費，最低人民幣100元/等值

　　最高人民幣500元/等值，另加120元/人民幣的電報費。若修改或取消電匯五份電報以內(nèi)則收取人民幣200元/等值，修改五份電報以上，每份另加人民幣40元/等值，另加相關(guān)海外銀行收費，如果是附加電報內(nèi)容，則每頁收取人民幣100元/等值。

　　若匯款人要求美元匯出匯款全額劃付收款人，該行將預(yù)先向匯款人收取人民幣200元/等值作為預(yù)扣海外代理行費用及該行就此項特殊安排收取的費用，不足部分再根據(jù)海外代理行的通知另行收取。

　　南商（中國）也對客戶群體進行分類收費。不管是一般客戶還是理財客戶匯入?yún)R款都是豁免費用的，匯出匯款的手續(xù)費為分別匯款金額的0.1%和0.08%，最低為60元人民幣或等值，最高為500元或等值，外加100元或等值的郵電費。不論是修改和退匯，一般客戶將承擔(dān)100元或等值的費用，理財客戶承擔(dān)的費用將減半，為50元或等值。

　　另外，外幣同城轉(zhuǎn)賬，兩類客戶都要承擔(dān)30元或等值的手續(xù)費。