中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小，企業(yè)年金保險的替代率和參與度也嚴重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個不得不面對的大問題。

　　保險專家認為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成，建議個人在享受社保的同時積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護理保險來滿足老年人的長期護理需求。

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險須“加碼”

　　由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休后生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準(zhǔn)備上百萬元。

　　中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補充 性 養(yǎng) 老 保 險 ， 在 退 休 收 入 中 的 替 代 率 只 有1%———這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外支出。

　　專家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益補充。

　　理財規(guī)劃師認為，相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時規(guī)避交費期間的一系列人身風(fēng)險，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點。

　　按需選擇 年紀越大投保越難

　　據(jù)了解，消費者在養(yǎng)老保險投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

　　不同的養(yǎng)老保險產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

　　相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險在繳費方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

　　保險專家指出，購買養(yǎng)老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

　　養(yǎng)老護理保險破解護理難題

　　養(yǎng)老保險只能滿足老年人的基本生活和醫(yī)療需求，而對于他們的長期護理需求則有點“無能為力”，這就需要養(yǎng)老護理保險來發(fā)揮作用。

　　北京市有關(guān)部門日前表示，將探索開展養(yǎng)老護理保險試點工作。目前，我國養(yǎng)老護理保險仍處于起步階段，相關(guān)的保險產(chǎn)品還比較少見。有媒體報道“十二五”期間，老年人長期護理保險將在我國部分省(自治區(qū)、直轄市)試點，以統(tǒng)籌解決養(yǎng)老護理費用。

　　養(yǎng)老護理保險，是指為因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)囊环N保險。當(dāng)被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設(shè)備生活時，由保險基金支付護理費用。養(yǎng)老護理保險也可稱為長期護理保險，老年人是這種護理服務(wù)的主要使用者。

　　據(jù)了解，老年人長期護理保險20世紀70年代起源于美國，目前在美國共有60多萬人簽署了老年護理保險合同，約占人壽保險市場30%的份額。此外，德國以法律的形式，規(guī)定“護理保險跟隨醫(yī)療保險的原則”，凡參加了法定醫(yī)療保險的人自動參加護理保險。日本于2000年將長期護理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加長期護理方案，其特點是全民皆保。

　　與其他保險產(chǎn)品相比，長期護理保險側(cè)重于提供長期護理保障；從保障范圍看，分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護4個等級；產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費用補償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等選擇。

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　　中國人的養(yǎng)老“短腿”

　　社會基本養(yǎng)老保險金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，最近有專家估算稱中國養(yǎng)老金的“空賬”規(guī)模達到1.3萬億，這讓很多人擔(dān)憂自己退休時能否領(lǐng)到養(yǎng)老金。

　　與此同時，養(yǎng)老金相對于C PI的增長在不斷“縮水”。從2000年到2008年，中國的CPI年均增長率為2.2%，而養(yǎng)老金的年均投資收益率卻不到2%。人力資源和社會保障部有關(guān)負責(zé)人表示，目前養(yǎng)老金的保值增值手段明顯滯后，使其未來遠遠不能提供預(yù)期的保障水平，尤其是在高通脹時期，眼睜睜看著賬戶上的資金貶值。

　　另一方面，作為養(yǎng)老保險的第二大支柱，企業(yè)年金的發(fā)展嚴重滯后。企業(yè)年金是企業(yè)和職工自愿建立的一種補充性養(yǎng)老保險，目前企業(yè)參與率僅為1%，參保人數(shù)占全國就業(yè)人口約1.6%，企業(yè)年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，美國企業(yè)年金的替代率達到40%。當(dāng)前全國擁有基本養(yǎng)老保險的2.2億人中，僅有1179萬人擁有企業(yè)年金作為其補充養(yǎng)老保障，且主要為國有壟斷行業(yè)企業(yè)員工。

　　社保養(yǎng)老和企業(yè)年金養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國主流的養(yǎng)老方式。但我國未來的人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出人口總量多、工作人口少、人口老齡化等特點，在“421”的家庭結(jié)構(gòu)中，“養(yǎng)兒防老”也變得越來越不現(xiàn)實。（白甜甜）