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中產(chǎn)家庭規(guī)劃理財(cái):合理配置資產(chǎn) 完善保障計(jì)劃
2007年07月04日 10:13 來源:國(guó)際金融報(bào)

  劉先生30歲,是某民營(yíng)企業(yè)的大股東,個(gè)人年收入約20萬元,其中工資及獎(jiǎng)金15萬元左右,年終股份分紅約5萬元。劉太太年收入5萬元左右。以上均為稅后收入。他們的兒子今年3歲。劉先生父母都有退休金,年收入3萬元,與劉先生一家同住,無其他負(fù)擔(dān)。

  劉先生為父母分別購(gòu)買了保額10萬元的壽險(xiǎn),無其他商業(yè)保險(xiǎn)。擁有90平米住房一套,距市中心8公里,無貸款。無其他負(fù)債。

  家庭資產(chǎn)和投資情況:持有的單位股份對(duì)應(yīng)的實(shí)際凈資產(chǎn)約50萬元,投資成本約20萬元;定期存款8萬元,活期存款1萬元;持有股票一只,市值約5萬元,成本約10萬元;購(gòu)買偏債平衡型開放基金1只,價(jià)值5萬元;還有貨幣基金18萬元。日常開銷每月不超過2萬元。

  理財(cái)分析

  劉先生家庭的整體財(cái)務(wù)狀況顯示兩個(gè)明顯特點(diǎn):結(jié)余比例高和零負(fù)債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地,家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況極為安全。

  由于無負(fù)債,且家庭年收入達(dá)28萬元,劉先生一家是較為典型的中產(chǎn)家庭,且由于有充足的凈現(xiàn)金流收入,近期財(cái)務(wù)目標(biāo)可輕松達(dá)到。

  家庭消費(fèi)支出控制能力較強(qiáng),有良好的收入預(yù)期,本人已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí),從財(cái)力和心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn),采取較為積極的財(cái)富增值規(guī)劃,爭(zhēng)取早日達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

  家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。劉先生夫婦作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱,應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買商業(yè)保障性保險(xiǎn)。除為父母購(gòu)買壽險(xiǎn)外,還應(yīng)補(bǔ)充意外和醫(yī)療保障性保險(xiǎn)。

  流動(dòng)資產(chǎn)與長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例配置尚可,仍存在大部分流動(dòng)資產(chǎn)利用效率低的狀況,具有較強(qiáng)流動(dòng)性的低收益資產(chǎn)過多,有必要進(jìn)一步調(diào)整改善。

  目前持有的股票品種較差,虧損達(dá)50%,可考慮補(bǔ)倉(cāng)或割肉。

  理財(cái)建議

  目標(biāo)是通過對(duì)家庭收支現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資組合的調(diào)整,達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)保值和增值,同時(shí)健全完善家庭的綜合保障計(jì)劃。

  在平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)近期自住房條件升級(jí)目標(biāo)的前提下,逐步達(dá)到投資性資產(chǎn)不低于年平均5%的資產(chǎn)收益率水平,在較長(zhǎng)期的階段內(nèi)超越通貨膨脹水平。

  經(jīng)過與劉先生的交流溝通,對(duì)其資產(chǎn)和負(fù)債做如下合理調(diào)整,并對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的資金運(yùn)用及投資策略作如下安排:

  現(xiàn)金等流動(dòng)資金調(diào)整 每個(gè)家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對(duì)諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過多的現(xiàn)金等流動(dòng)性過高的資金,則在一定程度上導(dǎo)致減少投資收益。因此建議:家庭目前保持以1萬元活期存款來應(yīng)付日常生活開銷是適當(dāng)?shù),另保?萬元備用金在貨幣基金上,其余的16萬元貨幣基金可轉(zhuǎn)向更高收益的投資。

  完善家庭綜合保障計(jì)劃 除現(xiàn)有社保外,盡快為劉先生夫婦購(gòu)置較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)(包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn))。劉先生本人總保額應(yīng)不低于50萬元,劉太太總保額應(yīng)不低于10萬元,預(yù)計(jì)年增加保費(fèi)支出1.2萬元左右。壽險(xiǎn)品種則在利率水平上升后酌情考慮。對(duì)孩子的保險(xiǎn)應(yīng)看情況,但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用。對(duì)孩子可購(gòu)買部分教育保險(xiǎn),但因收益率低,在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況下,可暫不考慮。父母因年歲漸高,除購(gòu)買意外險(xiǎn)外,其他保險(xiǎn)已較難投;虺杀具^高,建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分,建立老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金。

  資產(chǎn)增值計(jì)劃 在健全家庭整體風(fēng)險(xiǎn)基本保障體系后,未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏,及時(shí)調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合,以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對(duì)投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問題。在目前股市震蕩的情況下,建議以基金投資為主。

  風(fēng)險(xiǎn)提示

  以上方案是針對(duì)該家庭具體情況而制訂的,其中涉及到的資產(chǎn)配置和投資組合比例是有針對(duì)性的,不帶有普遍適用性。

  影響家庭投資比例的因素很多,要針對(duì)每家庭的特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待,主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力、對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度等等。(黃輝)

 
編輯:杜曉輝】
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