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地震能否催生個人破產(chǎn)法? 專家:不能一蹴而就

2008年06月05日 09:14 來源:法制網(wǎng)—法制日報 發(fā)表評論

  整個縣城差不多都夷為平地,房子沒了,高樓沒了,只看到一片片磚瓦,除了殘墻斷壁,所見就是幾處從山上滑下的巨大山體,埋了大半個縣城。

  這是一位目擊者對震后北川的描述。

  大地震造成了生離死別、家園盡失的慘劇,有的人房屋垮塌,有的人一無所有,有的人僥幸生存卻身體傷殘,活著的人們面臨的直接難題就是,欠的貸款還要還嗎?

  盡管最近銀監(jiān)會已經(jīng)發(fā)出了緊急呆賬核銷令,但不少網(wǎng)友和學(xué)者急切呼吁,要給災(zāi)區(qū)人們一個經(jīng)濟上真正重生的機會,個人破產(chǎn)法需盡快出臺。

  個人破產(chǎn)法出臺是時候了

  “個人破產(chǎn)法出臺是時候了”。北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長付翠英急切地表示。

  5月23日,銀監(jiān)會緊急通知要求,對因地震造成巨大損失且不能獲得保險補償,或者以保險賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),應(yīng)認定為呆賬并及時予以核銷;對于銀行卡透支款項,持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)死亡或下落不明,且沒有其他財產(chǎn)可償還的債務(wù),也應(yīng)認定為呆賬并及時予以核銷。

  但呆賬核銷并不意味著銀行不追債了,還不還貸款是個難題,還到何時更是個難題。

  中國政法大學(xué)破產(chǎn)法專家李曙光說:“如果有一部個人破產(chǎn)法,那么,很簡單。我們可以用破產(chǎn)法上的概念、方法對其在破產(chǎn)程序中的權(quán)利進行界定,對其破產(chǎn)債務(wù)進行豁免!

  “銀監(jiān)會的通知只是臨時的政策性安排,并沒有從根本上解決問題。

  個人破產(chǎn)法就是通過制度化途徑合理解決債務(wù)安排!

  這不僅是災(zāi)后人們很迫切需要解決的問題,只要有超前消費、有貸款就會產(chǎn)生負產(chǎn)階層,就需要個人破產(chǎn)制度。付翠英說,很多國家以及我國的香港、臺灣地區(qū)都有個人破產(chǎn)制度。在美國,2000年破產(chǎn)案件約130萬件,其中個人破產(chǎn)案件高達120萬件。

  按照我們國家的法律制度,企業(yè)承擔(dān)的是有限責(zé)任,到期不能償債可破產(chǎn),那個人無力償債時為什么要承擔(dān)無限責(zé)任呢?付翠英認為,個人也應(yīng)該有法律救濟措施!耙虼,個人破產(chǎn)制度就顯得非常必要!

  出臺呼聲十多年來未停止

  但正如企業(yè)破產(chǎn)法十年磨一劍的艱難一樣,出臺個人破產(chǎn)法的呼聲并不是今日才有,從1994年修訂企業(yè)破產(chǎn)法時,這個聲音就沒有停止過。

  “2004年的一審稿中,曾經(jīng)把個人獨資企業(yè)和合伙企業(yè)合伙人破產(chǎn)放進來,實質(zhì)就是個人破產(chǎn),但二審、三審稿中又給拿出來了。”作為起草小組成員,李曙光回憶說,起草小組有著激烈的爭論。

  去年6月1日,新企業(yè)破產(chǎn)法實施了。但沒有個人破產(chǎn)法。

  個人破產(chǎn)法為何難產(chǎn)?付翠英介紹,主要的反對意見認為,實施個人破產(chǎn)制度的前提是———國家具有比較完備的個人財產(chǎn)登記制度和個人信用體系,在我國目前這方面制度尚不完善的情況下,個人破產(chǎn)法很容易成了逃債的保護之法。

  就在5月31日記者參加的一場法律研討會中,一位專家提出盡快建立個人破產(chǎn)制度的同時,另一位專家便表示異議,分歧可見一斑。

  李曙光坦承,制定個人破產(chǎn)法首先要區(qū)分兩類人:騙貸者和誠信的債務(wù)人。按照個人破產(chǎn)制度,誠信的債務(wù)人在給予一定期限仍還不了時,應(yīng)予以豁免一定債務(wù)。

  “誠信的債務(wù)人識別系統(tǒng)很重要。”李曙光說,這既需要債務(wù)人對借債行為負責(zé)任,銀行也要及時識別,兩方面的責(zé)任擔(dān)當(dāng)都很重要。

  目前,雖然央行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)來識別,這個系統(tǒng)收錄了近6億自然人的信用檔案,但爭議仍然存在。一個典型的例子就是,手機費不交就可能被限制貸款。有人不解,區(qū)區(qū)幾百元話費遲交,幾十萬元的貸款就不給貸?銀行卻認為,幾百元的話費都不交,幾十萬的貸款能還嗎?

  李曙光認為,個人征信體系如何更科學(xué)、完善和合理,如何更好地處理個人征信體系和個人隱私權(quán)的保護,都是亟需考慮的問題。

  但付翠英認為,個人信用體系首先要制約的是銀行過度授信,而個人破產(chǎn)制度要解決的是個人過度負債后怎么辦,信用體系完善與否不是個人破產(chǎn)立法的前提。

  所需配套很多不能一蹴而就  

  對災(zāi)區(qū)的大多數(shù)人來說,房屋可能是家庭最主要的財產(chǎn),甚至是惟一的財產(chǎn),但家里有兩套房子,一套倒塌是否應(yīng)該豁免呢?一位銀行業(yè)人士對此表示疑問。

  當(dāng)然不,李曙光說,如果有很大的存款,或者有其他的投資收益和房屋財產(chǎn),當(dāng)然不能豁免債務(wù);假如他連基本的生活都無法保障,就應(yīng)該考慮豁免其債務(wù)。

  沒有個人財產(chǎn)申報制度,如何發(fā)現(xiàn)呢?

  李曙光表示,確實,更多人喜歡用現(xiàn)金,枕頭里墻縫里塞滿了,人們的傳統(tǒng)消費習(xí)慣對制定個人破產(chǎn)法是個難題。如果一個人不借錢還錢,征信體系不會記錄信用如何,超前消費更多的是年輕人,更多人習(xí)慣為養(yǎng)老、醫(yī)療而儲蓄,這決定了中國個人破產(chǎn)制度區(qū)別于西方國家的不同的文化背景。

  除此之外,個人破產(chǎn)法仍面臨著亟待解決的難題。

  對于監(jiān)管部門而言,如何有效地監(jiān)控個人信貸,監(jiān)控是否嚴(yán)密、嚴(yán)格,如何建立一套合理的個人信貸風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)等等,是難題。

  個人破產(chǎn)法的制定還需要相關(guān)配套法規(guī)的出臺。比如金融機構(gòu)破產(chǎn)條例要加緊出臺。因為個人破產(chǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險,某種程度上會危及到金融機構(gòu)的破產(chǎn),而商業(yè)銀行的破產(chǎn)到現(xiàn)在仍沒有規(guī)制。

  政府管理力度和市場化的專業(yè)破產(chǎn)從業(yè)隊伍,對個人破產(chǎn)制度也是一個挑戰(zhàn)。李曙光說,個人破產(chǎn)更強調(diào)政府干預(yù),政府最終很有可能承擔(dān)個人難以承擔(dān)的債務(wù)。他建議成立破產(chǎn)管理局,來搜集個人破產(chǎn)的信息。

  對于司法系統(tǒng)而言,則需要設(shè)立專門的破產(chǎn)法院,并建立銀行和個人之間的庭外談判機制。

  盡管爭議一直不斷,但系列跡象表明,個人破產(chǎn)制度正在升溫。據(jù)悉,最近央行正在研究制定放貸人條例,這個條例將允許更多的放貸機構(gòu)放貸,使放貸活動更加活躍,其中會涉及到個人破產(chǎn)問題,最近央行就個人破產(chǎn)制度召開了研討會。另外,全國人大也正在制定五年立法規(guī)劃,個人破產(chǎn)法有可能列入其中。(記者 辛紅)

編輯:朱鵬英】
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