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　　龍灣合作銀行4639名股東中，逾4000名是農(nóng)民

　　銀行一年放貸40億元，60%以上投向農(nóng)村

　　日前，中共中央發(fā)布了《關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，其中提到，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。文件指出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。那么，農(nóng)村發(fā)展金融組織，到底面臨哪些實際問題？溫州的做法可以作為借鑒。

　　溫州龍灣農(nóng)村合作銀行正式成立于2005年6月份，出資入股的4639名股東中有近4000名是農(nóng)民，2007年這家農(nóng)民出錢辦起來的銀行共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農(nóng)村，并實現(xiàn)了利潤1.12億元。如今投資入股農(nóng)村合作銀行已成為溫州當?shù)刈顭衢T的投資項目。

　　早在2003年，浙江成為了全國首批農(nóng)村信用社改組農(nóng)村合作銀行的試點。浙江不少改組的農(nóng)村合作銀行已經(jīng)開展了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的實踐。近日，本報記者專門來到農(nóng)村合作銀行蓬勃發(fā)展的溫州市采訪。

　　10月20日下午，浙江省溫州龍水東路的龍灣農(nóng)村合作銀行龍水支行內(nèi)一片忙碌，銀行大廳內(nèi)站滿了前來辦理業(yè)務的當?shù)剞r(nóng)民。今年50歲的溫州農(nóng)民夏增榮正在銀行辦理5萬元的貸款。不一會兒，夏增榮就辦好了這筆業(yè)務。

　　銀行股東近九成是農(nóng)民

　　龍灣農(nóng)村合作銀行成立于2005年6月25日，是以原龍灣信用聯(lián)社及下轄信用社為基礎，由4639戶股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機構。全部股東中逾4000名是龍灣當?shù)剞r(nóng)民(包括農(nóng)村個體工商戶)，占比約88%。此外，還有333家企業(yè)股東和249名銀行員工股東，無任何國有資金。

　　目前，溫州已經(jīng)有龍灣、鹿城、甌海、樂清、瑞安的農(nóng)信社轉(zhuǎn)制成為了農(nóng)村合作銀行，成立的模式也大同小異。

　　為什么會有這么多的農(nóng)民股東呢？龍灣農(nóng)村合作銀行龍水支行行長李新洪說，2004年6月，龍灣農(nóng)村合作銀行公開招股，向龍灣村民發(fā)了通告，邀他們?nèi)牍桑?元1股。

　　當時村民們?nèi)牍蔁崆楹芨�，遠遠超過了想募集的股金。最后，認股數(shù)只能打折，“好比3萬元買不到3萬股，只能買2萬股，多的錢退還。”溫州充裕的民間資本促成了農(nóng)村合作銀行的誕生。

　　2003年起，我國首先在浙江展開了全國首批農(nóng)村信用社改組農(nóng)村合作銀行的試點。2003年4月8日，由寧波市鄞州區(qū)52家農(nóng)村信用社改制而成的鄞州銀行正式營業(yè)，成為了我國首家農(nóng)村合作銀行。

　　目前我國多個省份都已開始組建農(nóng)村合作銀行，通過增加放貸和提高服務支持了農(nóng)村的發(fā)展，但從目前情況來看，農(nóng)村合作銀行的發(fā)展也遇到一些問題，主要有不良貸款率過高，經(jīng)營風險較大，金融同業(yè)競爭過于激烈等，而溫州農(nóng)村合作銀行良好經(jīng)營狀況為解決這些問題提供了有益借鑒。

　　自公開招股和正式開業(yè)以來，龍灣農(nóng)村合作銀行的效益一直都不錯。龍灣農(nóng)村合作銀行辦公室主任夏麗云說，2004年、2005年、2006年連續(xù)三年，銀行給股東的分紅都有15%。2007年沒有分紅，但轉(zhuǎn)增了20%，股東的回報相當高。

　　高分紅的背后是靠良好的經(jīng)營來維系的。夏麗云說，目前銀行已經(jīng)發(fā)展到16個支行，32個營業(yè)網(wǎng)點，全部位于龍灣區(qū)內(nèi)。2007年，龍灣農(nóng)村合作銀行共吸收存款56億元，共發(fā)放貸款40.17億元，其中農(nóng)業(yè)貸款占到了60%以上，實現(xiàn)稅前利潤1.12億元。而今年的利潤肯定要超過去年。

　　信用農(nóng)戶貸款不需抵押

　　利潤的一個重要來源就是給農(nóng)民發(fā)放小額貸款。李新洪說，目前給當?shù)剞r(nóng)民提供的貸款方式主要有三種，一是農(nóng)戶的小額貸款，數(shù)額在5萬元以內(nèi)，需要抵押或擔保。二是信用貸款，數(shù)額在5萬元以內(nèi)，不需要任何抵押，也不需要擔保。還有就是農(nóng)民的聯(lián)保貸款，數(shù)額在10萬元到30萬元之間。由5個農(nóng)戶聯(lián)保，如果貸款人還不了錢，其他4個人要還錢�！斑@起到了分險分擔，誠信互保的作用�！�

　　李新洪說，做好小額農(nóng)戶貸款首先是要建立起農(nóng)戶信用。龍水支行對片區(qū)內(nèi)的4815農(nóng)戶展開了信用村和信用農(nóng)戶的評選�！叭绻�農(nóng)民貸款沒有逾期歸還的占到90%以上，這個村就被評為信用村。如果村民長期辦理業(yè)務都沒有一筆貸款逾期歸還就可評為信用農(nóng)戶�！�

　　目前，龍水支行一共評定了4個信用村，340戶信用農(nóng)戶。其中信用農(nóng)戶的貸款占到了總貸款20%左右。

　　李新洪說，在貸款利率上，信用農(nóng)戶將享受到月利率千分之六點三的優(yōu)惠利率，這比非信用農(nóng)戶的貸款利率要低35%左右。目前，該行信用村貸款沒有一個逾期歸還的。

　　農(nóng)業(yè)合作銀行的利潤還有一個是來自對農(nóng)村當?shù)佚堫^企業(yè)的貸款。龍灣合作銀行海濱支行行長王少和說，凡是轄區(qū)內(nèi)4到6家信用紀錄好的企業(yè)進行聯(lián)保，可以享受到小企業(yè)的聯(lián)保貸款。

　　此外，龍灣農(nóng)村合作銀行還為民營企業(yè)代發(fā)工資，已開始為幾千戶農(nóng)民代繳水電費，并提供農(nóng)民的消費貸款和住房貸款，“三農(nóng)貸款的內(nèi)涵已經(jīng)擴展了。”　　

　　李新洪說，在龍水支行每年吸收2億多元的存款中，有近1億元是來自個體農(nóng)民的存款。

　　不良貸款率非常低

　　據(jù)介紹，2007年，龍水支行吸收各類存款2.5745億元，貸款1.9629億元，其中涉農(nóng)貸款占92.37%，總共只有13萬元的不良貸款，不良貸款率僅為0.07%。而其他一些分行的不良貸款率甚至為0。

　　不良貸款率為何這么低？王少和說，不良貸款率低與信用建設、溫州民間資金比較充裕以及溫州整體信用環(huán)境比較好有關�！霸谑烊私�(jīng)濟發(fā)揮重要作用的溫州，名聲相當重要，如果一旦信用出了問題，這個人就會陷入孤立，社會環(huán)境的約束力讓人們不敢輕易不還貸。”

　　除了大環(huán)境外，不良貸款率低還有內(nèi)部制度上的保證，如果產(chǎn)生一筆不良貸款，銀行第一個調(diào)查人員承擔70%的責任，審批者承擔30%的責任。

　　夏麗云對龍灣農(nóng)村合作銀行的現(xiàn)狀十分滿意，“現(xiàn)在我們已成為龍灣當?shù)匕l(fā)展最好的銀行了。比起國內(nèi)商業(yè)銀行雖在硬件上處于劣勢，但是在人脈資源上卻有無可比擬的優(yōu)勢。農(nóng)民誰家今天結(jié)婚或是殺豬我們都知道。我們是真正的當?shù)剞r(nóng)民自己的銀行�！薄�

　　目前，入股農(nóng)村合作銀行已經(jīng)成為了溫州當?shù)刈顭衢T投資。“有人已出高3倍的價錢買龍灣農(nóng)村合作銀行的股份，但也難買到�！保ê螡�）