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夫妻理財(cái)如何不會(huì)越理越窮?

2008年10月06日 15:29 來(lái)源:中國(guó)新聞網(wǎng) 發(fā)表評(píng)論

  中新網(wǎng)10月6日電 有人說(shuō)金錢是婚姻的一大殺手;不論新婚小兩口或是老夫老妻,都會(huì)面臨如何分?jǐn)偨疱X的棘手難題。此時(shí)究竟怎么做最好、最公平?臺(tái)灣《Money+理財(cái)家》5月號(hào)刊文作了分析,摘編如下:

  “我的Baby快生了,家里應(yīng)該裝臺(tái)冷氣,老公竟然叫我自己出錢。他說(shuō)︰‘你懷孕,我每天接送,你也沒(méi)付我油錢!’聽到老公這種回答,我真是寒心!边@是一位準(zhǔn)媽媽在網(wǎng)絡(luò)聊天室吐的苦水,情節(jié)雖然夸張,但也透露出不少現(xiàn)代雙薪夫妻為了“家用”該由誰(shuí)負(fù)擔(dān)而起爭(zhēng)執(zhí)的實(shí)情。

  臺(tái)灣理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)證協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)劉凱平直言,夫妻如果不共同理財(cái),很難成功,只是,如果連家用分?jǐn)偠紨[不平,就更談不上共同理財(cái)這檔子事了。上一代家庭多半是男主外、女主內(nèi),雖然只有一份薪水,但是養(yǎng)兒、置產(chǎn)、退休,短中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)幾乎都能實(shí)現(xiàn),F(xiàn)代家庭主流已演變成雙薪夫妻,二份薪水,各管各的錢,結(jié)果反而是經(jīng)常大嘆“無(wú)財(cái)可理”、“愈理愈窮”。

  夫妻理財(cái)越理越窮 癥結(jié)就在家用分配

  匯豐銀行財(cái)富管理處資深副總裁莊懷德在與客戶接觸經(jīng)驗(yàn)中,也發(fā)現(xiàn)到不同世代夫妻的差異。莊懷德表示,夫妻的財(cái)務(wù)都會(huì)各自擁有“公領(lǐng)域”與“私領(lǐng)域”,“但是年長(zhǎng)夫妻的私領(lǐng)域比較少,年輕夫妻的私領(lǐng)域相對(duì)較多,”這主要是對(duì)于婚姻關(guān)系缺乏信心,使得現(xiàn)代夫妻積極建立“私領(lǐng)域”,首當(dāng)其沖的當(dāng)然是家用分?jǐn),先生與太太都會(huì)希望從自己口袋掏出來(lái)的錢越少越好。

  找出最合適的家用分配模式

  家用分?jǐn)倧脑缙凇跋壬嶅X、太太管錢”的單一模式,迄今衍生出至少6種模式,但是理財(cái)專家普遍表示,沒(méi)有一種模式可以稱為“最佳模式”,因?yàn)楦饔袃?yōu)缺點(diǎn),也各有不同的適合家庭;有的家庭還會(huì)因時(shí)制宜,不同階段采取不同的家用分?jǐn)偰J健?

  模式1》一人全權(quán)支配

  薪水交由一個(gè)人(妻或夫),由她(他)全權(quán)支配所有家用,這種方式適合互信基礎(chǔ)夠的夫妻。而拿到財(cái)政大權(quán)的配偶,不僅要有理財(cái)能力,更要有無(wú)私的精神,不能將全部動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)都登記在自己名下,因?yàn)橐坏┳屃硪环接小白雠W鲴R”的不好感受,夫妻關(guān)系就很難長(zhǎng)期維系。

  模式2》高薪者提供部分家用

  例如先生只給固定家用,不夠的部分才由太太的薪水貼補(bǔ),這種方式比較適合日常開銷穩(wěn)定的家庭。反之,如果太太需要貼補(bǔ)的缺口經(jīng)常很大,而只給固定家用的先生卻有很多余錢來(lái)“善待自己”,諸如大手筆添購(gòu)個(gè)人奢侈品的話,太太當(dāng)然就要跳腳了。

  模式3》高薪者負(fù)責(zé)所有家用

  譬如高薪的先生負(fù)責(zé)扛下所有家用,太太賺的薪水可以完全用在自己身上,適用在所得相差很懸殊的家庭。但是要注意的是,如果開銷龐大、又沒(méi)有預(yù)先做好保障規(guī)畫,家庭財(cái)務(wù)其實(shí)潛藏很大的風(fēng)險(xiǎn)。

  模式4》設(shè)立公共家用賬戶

  由夫妻成立共同賬戶來(lái)支應(yīng)共同開銷,乍看是最符合公平原則,但爭(zhēng)執(zhí)也最多,問(wèn)題出在“共同開銷”的定義。例如太太想在客廳添購(gòu)一盞數(shù)萬(wàn)元的歐式古董落地?zé),理由是既美化家中氣氛,又能?dāng)成收藏資產(chǎn),應(yīng)該屬于家庭共同開銷;但先生卻認(rèn)為這只是太太個(gè)人喜好,反對(duì)由共同賬戶支出,類似爭(zhēng)執(zhí)就會(huì)經(jīng)常不斷。

  模式5》各自負(fù)擔(dān)特定家用

  由夫妻各自負(fù)責(zé)特定開銷,譬如先生扛房貸,太太負(fù)責(zé)一般家用。如果夫妻所得相近,各自負(fù)責(zé)開銷的金額也相差不大,就能相安無(wú)事;但是若某一方支出的金額浮動(dòng)很大,或是一方負(fù)擔(dān)金額持續(xù)下降、另一方負(fù)擔(dān)始終居高不下的話,夫妻間仍然會(huì)時(shí)起齟齬。

  模式6》各自負(fù)責(zé)理財(cái)目標(biāo)

  譬如由先生負(fù)責(zé)平日開銷,太太的薪水專作退休金準(zhǔn)備,也就是先生負(fù)責(zé)達(dá)成短中期理財(cái)目標(biāo),太太負(fù)責(zé)長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo),夫妻協(xié)力、?顚S,這種方式可讓家用爭(zhēng)執(zhí)降到最低,但是雙方都要有一定的理財(cái)能力,才不至于兩頭落空。

  夫妻談家用分配 要先建立3大認(rèn)知

  其實(shí)夫妻不管選擇哪一種模式,都要先建立3大認(rèn)知,才不會(huì)造成家庭和諧及阻礙夫妻共同理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

  認(rèn)知1》消極面 避免造成家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

  夫妻討論家用分?jǐn)偅荒苤皇潜е皩⒀矍百~單付清了事就好”的心態(tài)。友邦投信總經(jīng)理張一明提醒,“一個(gè)家庭有兩個(gè)profolio(投資組合)與賬本,潛藏著高風(fēng)險(xiǎn)!鼻f懷德補(bǔ)充,因?yàn)檫@種家庭普遍缺乏中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備,很容易賺多少、花多少,“余糧”普遍不多,如果又都各自進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或是高負(fù)債的話,家庭財(cái)務(wù)就會(huì)出大問(wèn)題。因此夫妻討論家用分?jǐn)倳r(shí),至少要先關(guān)心對(duì)方的消費(fèi)與投資狀況,才能避免潛藏的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

  認(rèn)知2》積極面 發(fā)揮共同理財(cái)威力

  夫妻討論家用分配責(zé)任前,應(yīng)該要先取得中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的共識(shí),才能一起把短中期開銷降到最低,以儲(chǔ)備中長(zhǎng)期財(cái)富為最重要目標(biāo)。這里我們舉家用開銷中通常最沉重的房貸為例。

  貸款700 萬(wàn)元(新臺(tái)幣,下同), 年利率3.5%,采取本息平均攤還法。假設(shè)A家庭是“親夫妻、明算賬”,房子登記在誰(shuí)的名下,房貸就由誰(shuí)去扛,選擇貸款年期20年,每月攤還本利和約4萬(wàn)元;B家庭夫妻齊心全力還款,選擇貸款年期10 年,雖然每月本利和近7萬(wàn)元,但可以比A 家庭提早10 年還清房貸,并省下利息144萬(wàn)元。

  B家庭從第11年開始,每月負(fù)擔(dān)大幅減輕,若能每月共同投資5 萬(wàn)元到年報(bào)酬6% 的金融工具上,10年后就能再滾出一筆823萬(wàn)元的財(cái)富出來(lái)。相較之下,A家庭如果沒(méi)有將余錢拿來(lái)投資,20年下來(lái)不僅比B家庭多付了144萬(wàn)元利息,還少了8百多萬(wàn)元的財(cái)富。因此,雙薪夫妻如果可以共同理財(cái),把家用做更有效率的分配與運(yùn)用,就有機(jī)會(huì)幫家庭創(chuàng)造最多結(jié)余與最多資產(chǎn)。

  認(rèn)知3》建立互信機(jī)制 夫妻理財(cái)模式可長(zhǎng)可久

  臺(tái)灣離婚率亞洲第一,不論是采取資產(chǎn)共同持有,或是讓資產(chǎn)透明化,只要互信基礎(chǔ)良好,就可以一起攜手打拼。

  劉凱平形容夫妻關(guān)系就像是一起開著車上路,如果齊心協(xié)力,“就能在油箱全滿的情況下,一路快樂(lè)的開到墾丁”;但如果連家用分配都攻防不斷,“就像是油箱不斷漏油,可能只開到臺(tái)中,旅途就要中斷了!币虼耍还懿扇∧囊环N家用分?jǐn)偰J,只要能建立共識(shí)與互信,夫妻就有機(jī)會(huì)“一路逍遙到墾丁”。

編輯:官志雄】
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