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　　目前日本和韓國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展迅速，歐洲國(guó)家的相關(guān)產(chǎn)業(yè)也步入成熟期。而中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)由于社會(huì)信用缺失等問(wèn)題，至今仍處于不溫不火的狀態(tài)。

　　目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了準(zhǔn)3G時(shí)代，移動(dòng)支付也已經(jīng)發(fā)展到了關(guān)鍵階段。然而由于各種原因，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)的利益和分工都沒(méi)有完全理順。整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)相對(duì)混亂，并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)范。借鑒于移動(dòng)支付發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)移動(dòng)支付的破局需要突破兩個(gè)主要的障礙——社會(huì)信用體系和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作。

　　信用體系構(gòu)建非一日之功

　　中國(guó)目前的垃圾短信和欺詐短信泛濫，以手機(jī)為載體的詐騙方式屢見(jiàn)不鮮。廣大手機(jī)用戶對(duì)用手機(jī)進(jìn)行支付必然是有所顧慮的。另一方面，在過(guò)去很長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，許多不法SP(電信增值服務(wù)提供商)通過(guò)新業(yè)務(wù)誘騙手機(jī)用戶進(jìn)行昂貴套餐的定制，讓用戶心有余悸，現(xiàn)在許多用戶仍舊談增值色變，更不用說(shuō)用手機(jī)發(fā)送個(gè)人的金融資料了。筆者就曾經(jīng)被SP欺詐過(guò)，在無(wú)意間被強(qiáng)迫定制了高額的套餐，從此以后就再也沒(méi)有定制過(guò)任何一項(xiàng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的新業(yè)務(wù)。相信筆者能夠代表相當(dāng)一部分手機(jī)用戶的經(jīng)歷和態(tài)度。

　　百納咨詢分析師許政對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者表示，信用方面的缺失將在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)限制中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　有學(xué)者認(rèn)為，其實(shí)信用是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，更是一個(gè)文化問(wèn)題，同時(shí)也是手機(jī)支付能夠形成規(guī)模的一個(gè)最基本的保障，如果不能解決信用問(wèn)題，手機(jī)支付只能流于概念。而現(xiàn)實(shí)卻往往是殘酷的，在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。

　　根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90%的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更是有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑的態(tài)度。許政表示，從實(shí)際應(yīng)用情況來(lái)講，手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。

　　就移動(dòng)支付發(fā)展較為成熟的歐洲國(guó)家而言，其公民個(gè)人在金融服務(wù)領(lǐng)域的信用體系較為完善，信用已經(jīng)成為一個(gè)人在社會(huì)當(dāng)中安身立命的基本要求。另一方面，歐洲信用卡和個(gè)人支票使用相對(duì)普及，消費(fèi)者和商家對(duì)銀行具有巨大的依賴傳統(tǒng)。在這兩個(gè)社會(huì)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，歐洲國(guó)家對(duì)于移動(dòng)支付的接受就比較自然和容易了。日本雖然沒(méi)有歐洲國(guó)家公司幾百年來(lái)工商業(yè)社會(huì)對(duì)于銀行和信用制度巨大的依賴慣性，但是日本用健全的法律較為完善地規(guī)制了信用和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在良好和高效的糾紛解決機(jī)制的保護(hù)下，日本的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也發(fā)展良好。

　　合理商業(yè)模式尚需探索

　　移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，包含了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、商家以及用戶。Frost&Sullivan公司咨詢師吳疆告訴《中國(guó)電子報(bào)》記者，其實(shí)移動(dòng)支付這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈比較特殊，產(chǎn)業(yè)鏈前端的三個(gè)環(huán)節(jié)的參與者都是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)強(qiáng)勢(shì)地位和優(yōu)質(zhì)資源的企業(yè)。尤其是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行，作為產(chǎn)業(yè)鏈中最為重要也是最為強(qiáng)勢(shì)的企業(yè)，他們之間的關(guān)系對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展具有決定性的作用。

　　金融界相關(guān)人士告訴《中國(guó)電子報(bào)》記者，在實(shí)際的操作中銀行和運(yùn)營(yíng)商往往處于一個(gè)互相博弈的狀態(tài)。因?yàn)樵谝糟y行為主體的支付方式中，運(yùn)營(yíng)商扮演的是他們最不愿意扮演的信息通道提供者的角色，只能夠收入少量的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用，真正獲利的是銀行。運(yùn)營(yíng)商自然是希望能夠發(fā)展以自身為主導(dǎo)的移動(dòng)支付平臺(tái)，不經(jīng)過(guò)銀行，直接通過(guò)用戶話費(fèi)賬戶扣除的方式進(jìn)行結(jié)算。

　　金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中所扮演的角色比較尷尬。根據(jù)日本目前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的情況來(lái)看，在小額支付方式下，用戶只通過(guò)手機(jī)賬戶進(jìn)行支付，因此不需要金融機(jī)構(gòu)的參與。這顯然也是銀行所不愿看到的。另一方面，手機(jī)支付的安全性仍是移動(dòng)支付所面臨的最大問(wèn)題。在移動(dòng)支付的過(guò)程中，絕大多數(shù)的手機(jī)所發(fā)送的信息都是明碼，在沒(méi)有加密的通信網(wǎng)絡(luò)的傳輸過(guò)程中，這樣的信息是很容易被破解和截獲的。而一旦這些信息被他人利用，給用戶造成損失，在運(yùn)營(yíng)模式上，銀行無(wú)疑要擔(dān)負(fù)更大的責(zé)任。

　　而如果采用SIM卡(用戶識(shí)別卡)綁定的方式，那么也就意味著每個(gè)用戶將會(huì)降低銀行卡的使用次數(shù)，更多地會(huì)選擇手機(jī)來(lái)進(jìn)行交易。這樣一來(lái)，必然會(huì)對(duì)以信用卡業(yè)務(wù)為未來(lái)主要發(fā)展戰(zhàn)略方向的銀行產(chǎn)生一定的沖擊。正是由于這些原因，銀行目前在移動(dòng)支付領(lǐng)域并不是非常積極。

　　對(duì)于商家而言，現(xiàn)在的商業(yè)模式讓他們并沒(méi)有太大的積極性來(lái)配合移動(dòng)支付的運(yùn)行。目前連鎖商業(yè)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)率普遍處于一個(gè)非常低的水平，而銀行通過(guò)手機(jī)用戶進(jìn)行移動(dòng)支付就可以從刷卡的金額中提取相當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)，這是商業(yè)連鎖企業(yè)所非常不愿意看到的。這樣的運(yùn)作模式是不可能讓移動(dòng)支付在商家中得到廣泛接受的。

　　運(yùn)營(yíng)商已著手統(tǒng)一市場(chǎng)

　　很顯然，作為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈核心的中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)意識(shí)到了移動(dòng)支付發(fā)展所面臨的困局。在最近召開(kāi)的“兩會(huì)”上，中國(guó)移動(dòng)總裁王建宙提出建立統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)的提案。他表示，中國(guó)的小額支付市場(chǎng)并不統(tǒng)一，這個(gè)市場(chǎng)需要用發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照的方式進(jìn)行規(guī)范，相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)也需要進(jìn)行統(tǒng)一，這是一個(gè)非常需要統(tǒng)一的市場(chǎng)。

　　在我國(guó)目前的情況下，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的局限及核心優(yōu)勢(shì)各有不同，最為適合我國(guó)手機(jī)支付領(lǐng)域的發(fā)展模式應(yīng)為以金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手為主，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)調(diào)支持為輔。利用全面融合的模式，充分利用各個(gè)層面的資源，最終達(dá)到共贏的效果。

　　當(dāng)然，雖然目前移動(dòng)支付面臨著許多的難題，但是隨著中國(guó)信用體制的完善和以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的統(tǒng)一市場(chǎng)模式的建立，移動(dòng)支付必將會(huì)走出目前的困局，獲得更為廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。 （馬博）