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專家分析銀行業(yè)最大風險:擴大分母稀釋不良資產

2003年09月30日 11:25

  靠“擴大分母”稀釋不良資產的做法是中國銀行業(yè)真正的風險所在

  文/藍德彰

  中國銀行業(yè)面臨的風險到底在哪里?現(xiàn)在占主流的觀點都認為是歷史上形成的高達幾萬億的“不良資產”。監(jiān)管機構對于降低不良資產率也有要求,幾年內要下降多少多少。那么,中國的商業(yè)銀行是怎么做的呢?有一種被普遍采用的辦法,叫“擴大分母”——把資產規(guī)模迅速地做大,這樣不良資產就被稀釋了,比率就下降了。

  不良資產是什么?就是說借款人違約不還錢,是已經實現(xiàn)的風險。損失已經在那里——不管你干什么。所以我說,“擴大分母”完全是粉飾太平,是自己欺騙自己。而資產快速增長在任何一家銀行,并不是好事。中國國內現(xiàn)在這種情況,銀行大量地發(fā)放貸款,所有的銀行都追著那個“泡沫”去,資產快速增長的“泡沫”。中國的GDP增長率是8%,那為什么銀行業(yè)的增長是超過這個的?這是很奇怪的,哪來的增長?回答是“虛”的。新增貸款里難道就沒有壞帳嗎?它里面肯定隱含著一個不透明的,一個不可確證的不良貸款在里面。美國銀行界把這種快速增長稱之為“easy money”:很多地方都很容易募集到錢,我看不一定有很好的項目去投資。

  有人會問,怎么定義增長過快?每年10%、20%、30%得增長,怎么知道哪一個速度是對的?這里必須要有一個相對應的東西,那就是股本金的增長率。巴塞爾協(xié)議里面有一個量化的指標,最低8%的資本充足率。這個是凈資產,不是注冊資金。所以說資產增長30%,凈資產也要需要有相對的增長,要不然的話就破壞了你抗風險的能力。股本金、凈資產起到的是一個“減振器”的作用,如果太小你有可能就倒下來。簡單地說,你放100塊錢給某一家企業(yè),你的資金當然是來自儲蓄什么的,這個沒有問題。但是你必須從股本,從凈資產里面保留8塊錢。否則,新增100塊錢貸款里面可能會實現(xiàn)的風險,可能會實現(xiàn)的損失,你從哪來你彌補它?國內很多人都不考慮這個道理,他不考慮到銀行資產負債表是兩方面的,一方面是資產的增長,另一方面是凈資產的增長。銀行恰當?shù)卦鲩L應該是“馬(資本)拉車(資產),而不是車拉馬”,F(xiàn)在很多國內銀行反過來了。

  有相當數(shù)量的業(yè)內人士甚至以把“資產規(guī)!焙汀霸鏊佟弊鳛楹饬可虡I(yè)銀行好壞的標準,按照“資產規(guī)模”的多少,還有“增速”來定義哪一家銀行搞得好,那么好辦,你把貸款發(fā)放出去,你的資產就增加了,不需要“動腦筋”。動腦筋是要好的質量,需要你很確切地定價,需要拉好的客戶。

  所以我說,中國銀行業(yè)真正的風險不在“已經形成的巨額不良資產”,而在“經營理念”存在著重大偏差。這又引出中國商業(yè)銀行另一個根子上的毛。骸岸虏回撠煛。董事應該干什么呢?假如說你是行長,你看經濟增長很快,你想跟著市場去發(fā)放貸款。董事會提醒你,應該放慢這個速度。董事應該是交通警察,增長的速度太快,資本金跟不上,那就屬于“開快車”,應該“扣本”。有人會說你這個行長有機會不抓,那么你可以說是我的董事只允許這個速度,他叫我“踩剎車”。中國人民銀行9月份提高準備金率,從商業(yè)銀行抽走一部分資金,這是什么意思?就是替商業(yè)銀行“踩剎車”。因為資產增長太快,而董事們又“渾然不覺”。我一直主張銀行業(yè)應該“健康第一,增長第二”,因為作為一個“病人”,增長太快對他不利。我在上海銀行做了三年的董事,上海銀行的董事們已經理解到這個道理。南京市商業(yè)銀行這幾年資產的增長率不是很高,有的人評價他增長得不夠快。我認為這樣好,不要跟時髦。

  (作者為摩根士丹利資產服務咨詢(中國)有限公司總裁,上海銀行、南京市商業(yè)銀行董事)

  稿件來源:《中國企業(yè)家》

 
編輯:聞育旻

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