中新網(wǎng)12月27日電 中國保險業(yè)在經(jīng)歷了入世一年多的調(diào)整后，一系列變革舉措將于2003年1月1日同時實施：新保險法正式步入“職業(yè)生涯”，車險費率全面放開，營銷員100%持證上崗。
中華工商時報引述一位業(yè)內(nèi)資深人士的分析指出，后兩者將在新保險法這條主線的引領(lǐng)下，給明年產(chǎn)壽險市場帶來更大的沖擊和洗禮。這一切將促使保險業(yè)各方在管制與放松、變革與創(chuàng)新中，在中國保險法律體系中實現(xiàn)博弈中的前行。
第一沖擊波：新保險法展望2003年，即將正式實施的新保險法將給業(yè)界帶來第一股沖擊波。
新保險法中規(guī)定，“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)”。
一個“但是”在拓寬產(chǎn)險公司經(jīng)營范圍的同時，卻給壽險公司頭上扣上了一頂無形的緊箍咒。近幾年來，產(chǎn)險公司已經(jīng)開始以責(zé)任險的方式涉足這項業(yè)務(wù)，暗地里給市場推波助瀾。在其有了法律條文的支持下，從明年1月1日開始，更是可以理直氣壯地分得這塊市場一杯羹了。產(chǎn)險公司對這塊市場的介入，將打破現(xiàn)有壽險公司已有的均衡局勢。
這將給整個壽險市場帶來前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。由于長期壽險短期內(nèi)很難見利，像短期健康險和意外傷害險這種短期人身險業(yè)務(wù)，自然而然地就成為了壽險公司經(jīng)營當(dāng)中短期利潤的主要來源。2001年全國短期人身險實現(xiàn)全年保費收入121.63億元，占全年人身險業(yè)務(wù)的8.54%，其中意外險全年保費收入73.76億元，同比減幅6.7%；短期健康險全年實現(xiàn)保費收入47.87億元，同比增長153.93%。
來自壽險公司的意見是，法律既然已經(jīng)放開所謂“第三領(lǐng)域”實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，那么涉及人身賠償?shù)呢?zé)任險業(yè)務(wù)也應(yīng)該許可壽險公司經(jīng)營。將責(zé)任保險列為“第三領(lǐng)域保險”，允許人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司均可兼營責(zé)任保險。這樣做不僅可以拓寬中資保險公司的業(yè)務(wù)范圍，增強競爭能力，也可以避免產(chǎn)、壽險公司實際經(jīng)營中，有關(guān)意外險和責(zé)任險方面的糾紛，防止出現(xiàn)惡性競爭，擾亂保險市場秩序，還將為今后保險業(yè)兼營打基礎(chǔ)。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認(rèn)為，今后產(chǎn)險公司推出短期健康險和意外傷害險將是一個不可避免的趨勢。事實上，產(chǎn)險公司經(jīng)營短期意外傷害和健康險是國際上的通行做法。在一個完整的家庭財產(chǎn)保險計劃中，同樣存在著涉及人身的保險。例如家庭發(fā)生火災(zāi)，除了物質(zhì)損失，很可能還有對人身的傷害，這就需要財產(chǎn)保險公司有能力提供一攬子保險計劃。
第二沖擊波：車險改革。
26日，太平財產(chǎn)保險公司也對外公布了其車險的改革方案，至此，北京經(jīng)營車險的五家產(chǎn)險公司全部發(fā)布了自己車險改革方案消息。遺憾的是，除華泰財產(chǎn)保險公司坦然地亮出了即將發(fā)售的新條款、新費率等全部的底牌外，其他各家產(chǎn)險公司不知出于何種緣故，對于已經(jīng)獲批馬上要上市的新車險條款、費率依然守口如瓶。不過無論怎樣，新車險的實施已如在弦之箭，無論它是驚人一躍，還是平穩(wěn)過渡，都將給業(yè)界帶來一股強大的沖擊波。
有專家認(rèn)為，目前我國關(guān)于車險費率市場化的問題仍然停留在涉及市場化的體制和環(huán)境等環(huán)節(jié)，欠缺車險費率市場化技術(shù)基礎(chǔ)的討論，這將有可能成為我國突破車險費率市場化瓶頸問題的關(guān)鍵。
該專家建議，實行車險費率市場化的前提是建立危險保費制度。實行車險費率的市場化，必須由各地區(qū)根據(jù)本地情況，由行業(yè)組織對歷年車輛交通事故進行縝密記錄和分析，同時綜合人、車面臨的各種風(fēng)險因素進行精算，得出各險種的最低費率。他指出，根據(jù)保險費率構(gòu)成的一般原則，保險費即毛保費由純保費和附加保費構(gòu)成。汽車保險業(yè)務(wù)中的純保費又被稱之為危險保費，即直接影響保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性的損失成本，這種反映損失成本的危險保費是通過精算手段測算出來的，通過具體的貨幣值予以表示。在實行車險費率市場化的國家和地區(qū)，監(jiān)管部門或行業(yè)組織通常嚴(yán)格禁止危險保費的浮動，即不允許調(diào)整反映危險保費的貨幣值，保險公司只能圍繞附加保費做文章。也就是說，汽車保險的純費率是維系償付能力的根本，不許隨意調(diào)整；附加費率反映的是保險公司的經(jīng)營費用水平，各保險公司可以自行浮動，即保險公司進行費率競爭的實質(zhì)內(nèi)容是在保證危險保費不變的前提下，通過降低運營成本和經(jīng)營開支參與市場競爭。
因此，他希望我國組織專門力量研究和確定反映機動車輛保險損失率的危險費率，如果不能通過推行危險保費制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車險費率市場化都是違反保險經(jīng)營規(guī)律的。
第三沖擊波：壽險代理。
壽險營銷員只有通過代理人考試并取得代理人資格才可以正式執(zhí)業(yè)，也就是說，明年各家壽險公司的營銷員必須是100%的持證上崗。這看似簡單的變化，卻在無形中使得中國保險代理人人數(shù)大為縮水，這又將給整個業(yè)界帶來一股沖擊力。
但是一味地通過行政手段、強制命令來裁減遭遇誠信危機的代理人并非中資壽險的最佳選擇。
長期以來，百萬壽險營銷員一直處于壽險業(yè)邊緣人的尷尬地位，游離于社會政治團體范圍之外。比如，城鎮(zhèn)勞動者都有加入工會的權(quán)利，而壽險營銷人員因為不是保險公司的正式職工，在加入工會上出現(xiàn)了障礙，包括他們的入黨、入團問題。再比如，壽險公司過去給營銷員的培訓(xùn)幾乎全是灌輸?shù)匿N售技巧，是以如何賣保單為主的，這在無形中就把營銷員變成了銷售保單的機器。習(xí)慣了對保費的拼、殺、搶之后，營銷員的思維已經(jīng)鈍化了，漸漸失去了自我。各家壽險公司一味地將營銷員當(dāng)作賺錢的機器，似乎除了激勵就沒有其他以培養(yǎng)企業(yè)認(rèn)同感的人格和精神內(nèi)容，因此，首先要對營銷員施以行之有效的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。
正如一位業(yè)內(nèi)人士所說的，應(yīng)該建設(shè)綠色環(huán)保的壽險市場，不應(yīng)該唆使百萬營銷大軍野蠻無計劃地開采資源，而是要教導(dǎo)他們建立超前的意識，做到永續(xù)經(jīng)營，壽險營銷要的不是保費，而是保費平臺。壽險市場的成熟首先應(yīng)該是營銷員人格上的成熟。
如今，當(dāng)誠信原則被寫進保險法后，保險業(yè)的誠信原則在法律層面得到了確認(rèn)。業(yè)內(nèi)人士指出，保險業(yè)的誠信之風(fēng)也將給營銷員帶來一個好的生存環(huán)境，那么重塑中資壽險營銷“生命線”也將指日可待。
硬幣總是兩面的：有沖擊也會有平衡，平衡之后就有收獲。2003年保險業(yè)在經(jīng)歷了更多的沖擊和洗禮后，或許會很快達(dá)到一個初步的保險市場生態(tài)平衡，這將給保險業(yè)帶來巨大的收獲。
